Як продовжити мікрокредит: що таке пролонгація і скільки вона коштує
Пролонгація це продовження строку кредиту, і сама вона не відбувається: потрібні згода кредитора й підписаний додатковий договір. Борг при цьому не зменшується, а за додатковий строк ви платите проценти. Тому пролонгація дає час, але не робить кредит дешевшим.
Зміст
Що таке пролонгація?
Закон забороняє в договорі умову, за якою строк кредиту продовжують в односторонньому порядку, без згоди другої сторони. Продовжити його можна лише додатковим договором за домовленістю сторін. Виняток є для кредитних карток і ліній у банках: там продовження може бути в договорі, але банк має попередити за 30 днів і дати змогу безоплатно відмовитися. На мікрокредити фінансових компаній він не поширюється. Для вас це означає три речі.
- Автоматичного продовження мікрокредиту не буває. Якщо ви не підписали додатковий договір, строк не змінився, і платити треба за графіком.
- Вимагати продовження ви не можете. Кредитор може погодитися, а може відмовити. У деяких кредиторів у документах прямо написано, що позичальник не має права ініціювати продовження.
- Без підписаного документа продовження не діє. Додатковий договір може бути в особистому кабінеті, але в ньому мають стояти нова дата й сума, яку ви платите зараз.
Близьке поняття це реструктуризація: зміна істотних умов договору за погодженням із кредитором. Продовження строку по суті один із її видів.
Скільки коштує продовження?
Приклад
Уявіть, що ви взяли 5 000 грн під 1 % на день. Це 50 грн процентів щодня. Минуло 30 днів, строк закінчується, а повернути все ви не можете. Ось чотири варіанти на 30-й день.
| Що робите | Платите зараз | Що лишається далі | Проценти за наступні 30 днів |
|---|---|---|---|
| Продовжуєте, сплативши нараховані проценти | 1 500 грн | борг 5 000 грн | 1 500 грн |
| Платите проценти й частину тіла, 2 000 грн | 3 500 грн | борг 3 000 грн | 900 грн |
| Закриваєте кредит | 6 500 грн | нічого | немає |
| Не платите | нічого | прострочення | неустойка за договором, межі в окремому матеріалі |
Приклад
Продовження «з тілом» коштує стільки ж, скільки минулі 30 днів: борг лишається 5 000 грн, і знову 1 500 грн процентів. Якщо продовжити так тричі поспіль, ви заплатите 4 500 грн і все одно будете винні 5 000 грн.
Часткове погашення зменшує тіло, тому далі проценти менші. Закон це дозволяє: кредит можна повернути повністю або частинами в будь-який день, а проценти нараховують лише за фактичні дні, без плати за саме погашення. Деталі в матеріалі як працює дострокове погашення.
Розрахунок ілюстративний: ставка гранична, комісій немає, платіж спершу закриває проценти, а решта йде в тіло. Для кредитів до однієї мінімальної зарплати порядок платежів визначає договір, а якщо він мовчить, Цивільний кодекс: спершу проценти, потім тіло. Для більших кредитів його встановлює закон, і неустойка там іде останньою. Реальну суму, дату й умови дивіться в додатковому договорі.
Хто продовжує, а хто ні?
Ми звірили документи кредиторів, чиї картки опубліковані. Умови змінюються, тож перед угодою перевірте їх в особистому кабінеті. Дані з карток взято за період з 27 вересня по 8 жовтня 2026 року.
Де продовження є
| Кредитор | Як оформити | Що платите | Що далі |
|---|---|---|---|
| CreditPlus | пропозицію додаткової угоди в кабінеті надсилає кредитор на свій розсуд | фактично нараховані проценти, а також штрафи й пеню, якщо їх нарахували | новий строк такий самий, як початковий; далі 1 % на день на залишок тіла |
| Credit7 | додатковий договір за згодою сторін | усі нараховані на цю дату проценти; комісії за послугу немає | ставка далі 0,95 % на день без знижки; новий строк не довший за початковий |
| MyCredit | строк поділено на періоди по 5–30 днів: сплатили проценти за період, і користування триває; в останньому періоді можна підписати додаткову угоду в кабінеті | проценти за кожен період | додаткова угода дає ще до 365 днів із тією самою періодичністю платежів; автоматичного продовження договору немає |
| CashTanCredit | додатковий договір, якщо варіант продовження зʼявився в кабінеті | нараховані проценти (і пеню, якщо її нараховано) не пізніше наступного дня | у продовжений період діє стандартна ставка, акції не застосовуються |
Де його немає або воно обмежене
| Кредитор | Що написано в документах | Що пропонують замість |
|---|---|---|
| SunCredit, StarFin | продовження умовами продуктів не передбачене | платежі за графіком, частину боргу можна погашати достроково |
| CreditKasa, Credos | автоматичного продовження немає, в односторонньому порядку споживач строк не змінює | платежі за графіком |
| Tengo, Miloan, Amigo | пролонгації немає | кредит одразу розбитий на платежі за графіком, до 23 платежів за 360 днів |
| AviraCredit, CLY | продовження строку не допускається, позичальник не може ініціювати додаткову угоду | платежі за договором |
| Bee Credit | договір не передбачає права споживача ініціювати продовження | якщо платіж прострочено, можна письмово через кабінет попросити реструктуризацію |
| Твоя Позика | автоматичної немає, у документі «Істотні характеристики» вказано «пролонгація не передбачена» | змінити строк можна лише додатковою угодою, якщо кредитор запропонує її в кабінеті; нові умови можуть бути гіршими |
| FinX | дані на сайті суперечать: у розділі питань сказано, що продовжити можна за умови сплати процентів, а в попередженні на головній пролонгація не передбачена | уточнюйте в кредитора письмово |
З 16 кредиторів у таблицях продовження прямо передбачають чотири. У решти його немає, воно суперечливе або можливе лише за пропозицією кредитора. Де продовження є, воно платне: ви сплачуєте проценти, а ставка, за даними Credit7, CreditPlus і CashTanCredit, не знижується. CreditPlus і CashTanCredit додають неустойку, якщо її нарахували.
Що, якщо вже є прострочка?
Усе залежить від кредитора. CreditPlus і CashTanCredit у документах ставлять умовою сплату ще й нарахованої неустойки, а більшість кредиторів із таблиць вище продовження не передбачає зовсім.
Зверніть увагу
Прострочення щонайменше на місяць дає кредитору право, якщо це прописано в договорі, вимагати повернути весь кредит. Він має письмово повідомити вас, і у вас буде 30 днів, щоб усунути порушення. Дані про кредит, зокрема про прострочення, кредитор передає до бюро кредитних історій. Докладніше: що буде, якщо не платити позику.
Що змінює воєнний стан?
Поки він діє і ще 30 днів після нього, позичальник, який прострочив повернення кредиту, звільняється від неустойки (штрафу, пені), а також від інфляційних і 3 % річних. Але проценти за договором у межах його строку, як і тіло кредиту, лишаються. Тож продовження потрібне не для того, щоб уникнути пені: воно розтягує виплату, і за нього платять проценти.
Окремі правила є для вузького кола людей. Реструктуризація обовʼязкова лише для договорів, укладених до 24 лютого 2022 року, без застави, для споживачів з територій бойових дій чи окупованих територій за додатковими критеріями. Для військовослужбовців, призваних під час мобілізації, діє окреме правило про ненарахування штрафів, пені й процентів. Коло осіб і винятки визначає закон.
Зверніть увагу
Станом на 16 жовтня 2026 року воєнний стан триває до 31 жовтня 2026 року. Досі його щоразу продовжували новими указами, але перед тим, як розраховувати на ці пільги, перевірте, чи він чинний.
Чим замінити продовження?
- Не вистачає на повне погашення, але є частина. Погасіть частину тіла, і проценти далі зменшаться.
- Платежі за графіком стали непосильними. Попросіть реструктуризацію: нову дату чи графік. Кредитор вирішує за згодою.
- Кілька позик одночасно. Складіть порядок: яку гасити першою і що робити з простроченими. Допоможе матеріал як закрити кілька позик.
- Кредитор відмовив, а платіж прострочено. Письмово попросіть реструктуризацію і збережіть відповідь. Якщо порушують ваші права, скаржтеся в НБУ: 0 800 505 240 або онлайн-форма на bank.gov.ua.
Умови конкретних кредиторів, зокрема чи є продовження, зібрані в розділі МФО України.
Де це написано в законі
Продовження лише за згодою сторін і виняток для банківських ліній: Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 12 ч. 7. Реструктуризація: ст. 17. Дострокове погашення: ст. 16 ч. 1–3, вимога повернути весь кредит у разі прострочення: ст. 16 ч. 4. Порядок платежів: ст. 19 цього Закону і ст. 534 Цивільного кодексу.
Передача даних до бюро кредитних історій: ст. 14 ч. 6, нагляд НБУ: ст. 26 ч. 1, реструктуризація для вузького кола: розд. IV п. 7-1. Цивільний кодекс: ст. 625 (інфляційні й 3 % річних), ст. 1049 (коли позика вважається поверненою) і п. 18 прикінцевих положень (воєнний стан). Для військових: Закон «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ст. 14 п. 15.
Що робити
Якщо вирішили просити продовження, дійте за порядком.
- Не чекайте прострочення. Звертайтеся до закінчення строку: прострочення потрапить до кредитної історії, а CreditPlus і CashTanCredit за продовження просять сплатити ще й неустойку, якщо її нарахували (під час воєнного стану її не стягують).
- Подивіться в кабінеті. Якщо кредитор пропонує продовження, воно зʼявиться в особистому кабінеті або застосунку. Якщо пропозиції немає, продовження вам не пропонують.
- Прочитайте додатковий договір до оплати. Перевірте нову дату повернення, ставку на продовжений період, чи зберігаються знижки, що ви платите зараз і що лишається боргом.
- Оплатіть і збережіть підтвердження. Позика повернута, коли гроші зарахували на рахунок кредитора, а проценти за дні переказу нараховуються. Тож платіть із запасом, якщо оплата йде банківським переказом.
- Перевірте результат. У кабінеті має змінитися дата повернення, а залишок боргу відповідати очікуваному.
Часті питання
Продовження зберігає тіло й ставку, тож ви знову платите ті самі проценти. Часткове погашення зменшує тіло, і проценти далі нараховують на менший залишок. За сумою процентів воно вигідніше, якщо є з чого платити.
Закон не визначає, як продовження впливає на оцінку позичальника. Кредитор зобовʼязаний передавати дані про всі споживчі кредити хоча б до одного бюро кредитних історій, тож договір і його статус там видно.
Платіть за графіком або погасіть частину боргу. Якщо платити нема чим, письмово попросіть реструктуризацію і збережіть відповідь кредитора.