Як закрити кілька позик і не взяти нову
Щоб закрити кілька позик, платіть усе обовʼязкове вчасно, а вільні гроші віддавайте найдорожчій. Достроково повернути позику можна будь-коли без плати, проценти йдуть лише за фактичні дні. Закон обмежує ставку: у середньому не більше 1 % на день разом з усіма витратами. Нова позика виправдана, лише якщо вона дешевша за старі.
Зміст
Скільки ви винні?
Почніть із повного списку. Дані є в кабінеті кожного кредитора, у договорі й графіку платежів. Для кожної позики випишіть пʼять речей: залишок тіла кредиту, нараховані проценти, стандартну денну ставку, дату й суму наступного платежу, наявність прострочення.
Тіло кредиту
Тіло кредиту це гроші, які ви отримали, мінус уже повернена частина. Проценти нараховують на залишок тіла, тож кожна гривня в тіло зменшує переплату.
У договорі, в розділі «Істотні характеристики», шукайте стандартну ставку, а не знижену. Знижена ставка першого періоду закінчується, і далі діє стандартна. Там же видно, чи можна позику продовжити.
Не памʼятаєте всіх позик? Замовте кредитний звіт у кількох бюро, зокрема УБКІ та ПВБКІ. Раз на календарний рік, а також після відмови в кредиті він безкоштовний.
У кредиторів, умови яких ми звіряли, стандартна ставка від 0,95 до 1 % на день. Різниця невелика, тож переплату визначає передусім залишок тіла і кількість днів.
Яку позику гасити першою?
Черговості між різними кредиторами закон не встановлює. Тож це не норма, а логіка розрахунку: спершу жодного прострочення, потім найдорожча позика.
Обовʼязкові платежі закривайте вчасно скрізь. Прострочення потрапляє в кредитну історію з датою й розміром. Якщо воно триває щонайменше місяць, кредитор може вимагати повернути весь кредит одразу, коли таке право є в договорі.
Не вистачає на всі платежі? Першою рятуйте позику, де прострочення вже є або дата платежу найближча. Іншим кредиторам напишіть до дати платежу, а не після неї.
Вільні гроші спрямовуйте на найвищу стандартну ставку. Закон дозволяє повертати кредит достроково, зокрема частинами, і забороняє брати за це плату. У Credit7 після часткової оплати проценти нараховують на фактичний залишок тіла, у CreditPlus і MyCredit лише за дні, коли ви користувалися грошима.
Ставки однакові? Закрийте найменшу. Для суми переплати це байдуже, бо кожна гривня тіла зменшує проценти однаково. Зате стане на один платіж, одну дату й одного кредитора менше.
Позику без продовження варто закрити раніше. Це не вимога закону, а запас на випадок, коли гроші закінчаться. Частина МФО продовження не пропонує взагалі, тож перевірте договір.
Чи варто продовжувати позику?
Продовження, або пролонгація, дає новий строк тієї самої позики. Закон допускає його тільки за додатковим договором, за згодою сторін. Тож кредитор не може продовжити позику без вас, а ви не можете вимагати продовження як права.
Приклад
Зазвичай ви сплачуєте нараховані проценти, а тіло лишається тим самим. Візьмемо 5 000 грн під 1 % на день: за 30 днів набігає 1 500 грн процентів. Ви сплатили їх і продовжили ще на 30 днів, і набіжить ще 1 500 грн. Ви віддали 3 000 грн, а винні так само 5 000 грн.
Як продовження влаштоване в кредиторів, умови яких ми звіряли:
| Кредитор | Як продовжити | На що звернути увагу |
|---|---|---|
| Credit7 | додатковий договір за згодою сторін; комісії за саму послугу немає | після продовження ставка 0,95 % на день на залишок тіла, без знижки; новий строк не довший за початковий; продовжити можна, поки тіло не менше 500 грн |
| CreditPlus | автоматичного продовження немає; пропозицію в кабінеті кредитор надсилає на свій розсуд | щоб продовжити, треба сплатити фактично нараховані проценти; умови згадують також штрафи й пеню «за наявності», але неустойку за прострочення під час воєнного стану не стягують (про це в розділі про прострочення); новий строк такий самий, як початковий; далі 1 % на день на залишок тіла |
| MyCredit | кредит поділено на періоди: сплатили проценти за період, і користування триває; в останньому періоді можна підписати додаткову угоду | за додатковою угодою кредит продовжують ще до 365 днів з тією самою періодичністю; автоматичного продовження договору немає |
Продовження купує час, коли гроші точно надійдуть, наприклад зарплата через тиждень. Але якщо продовжувати щоразу й не зменшувати тіло, ви платите лише за відстрочку. Тому разом із процентами спробуйте внести хоча б частину тіла: у Credit7, наприклад, проценти тоді нараховують на фактичний залишок, і наступний період коштує менше.
Чи допоможе нова позика?
Перекредитування, або рефінансування, це нова позика, грошима з якої гасять старі. Закрити старі достроково можна в будь-який день, тож схема працює. Але нова позика це новий договір зі своєю ставкою, комісіями й наслідками прострочення. Схвалить її кредитор чи ні, залежить від його оцінки вашої кредитоспроможності.
Якщо кредит більший за одну мінімальну зарплату на день укладення договору, кредитор мусить до підписання безоплатно надати паспорт споживчого кредиту. Для менших позик цієї вимоги немає, але ставка, загальні витрати й орієнтовна РРПС мають бути в договорі.
Що перевірити в паспорті й договорі:
- РРПС і загальні витрати. РРПС показує всі витрати у відсотках річних від виданої суми, з процентами й комісіями.
- Разові комісії. Вони здорожчують нову позику з першого дня.
- Суму. Її має вистачити на повне погашення старих: тіло плюс проценти, нараховані на день погашення. Інакше одна зі старих лишиться, і позик стане більше.
- Умови продовження й дострокового погашення нової позики.
Перекредитування має сенс, коли загальні витрати за новою позикою нижчі, ніж за старими разом, а платіж посильний. Якщо ставка та сама, вигоди немає.
Зверніть увагу
Є й запобіжник. Протягом 14 календарних днів з дня укладення договору від споживчого кредиту можна відмовитися без пояснення причин, навіть якщо гроші вже отримано. Про відмову треба письмово повідомити кредитора до кінця цього строку, а потім протягом 7 календарних днів повернути отримані гроші та проценти за фактичні дні за ставкою договору. Інших платежів за відмову ви не сплачуєте.
Як попросити реструктуризацію?
Реструктуризація це зміна істотних умов договору, наприклад новий графік або розстрочка залишку. Закон дає кредиторові право зробити це за погодженням із вами. Тобто це домовленість, а не обовʼязок кредитора. Просіть письмово й з конкретною пропозицією.
Пишіть на офіційну пошту кредитора: так залишиться підтвердження. У листі вкажіть:
- ПІБ, номер і дату договору, телефон, на який оформлено позику;
- що сталося: втрата роботи, хвороба, менший дохід;
- скільки ви реально можете платити щомісяця і з якої дати;
- чого просите: новий графік, розстрочку залишку чи перенесення дати платежу;
- прохання надати розрахунок заборгованості окремо за тілом, процентами й неустойкою.
Короткий зразок: «Прошу розглянути реструктуризацію заборгованості за договором № … від …. Через зменшення доходу я не можу сплатити наступний платіж повністю. Можу сплачувати … грн щомісяця з … . Прошу запропонувати новий графік і надати розрахунок заборгованості з розбивкою на тіло, проценти й неустойку».
Новий графік підписуйте, лише коли умови зрозумілі. Для військових і їхніх родин діють окремі правила, про них у статті що буде при простроченні.
Чого не робити?
Не беріть нову позику на погашення старої без розрахунку. Так зазвичай і потрапляють у кредитну яму. Якщо не бачите, з чого віддасте нову, вона лише переносить дату й додає кредитора.
Не ігноруйте дзвінки й листи. Мовчання не зупиняє нарахування процентів, а домовитися простіше до прострочення. Особливо важливий лист про дострокову вимогу: з дня, коли ви його отримали, закон дає 30 календарних днів, і якщо за цей час погасити прострочене, вимога втрачає силу.
Не платіть незнайомому «новому кредитору». Якщо борг продали, ваш кредитор має протягом 10 робочих днів повідомити, хто тепер працює з боргом. Платіть новому кредиторові після того, як отримали таке повідомлення.
Не беріть позику в компанії без ліцензії. Перевірте кредитора в реєстрі НБУ: у картках FinGuru ми звіряємо його для кожного.
Що, якщо вже є прострочення?
Як зарахують неповний платіж, залежить від суми кредиту. Для кредитів понад одну мінімальну зарплату на день укладення договору порядок задає закон: спершу прострочене тіло й проценти, потім поточні, і лише в останню чергу неустойка. Для менших позик порядок визначає договір, а якщо він мовчить, Цивільний кодекс: спершу витрати кредитора на отримання боргу, потім проценти й неустойка, потім тіло. Недоплачена частина лишається простроченою, тож перед оплатою запитайте кредитора письмово, як зарахують суму.
Зверніть увагу
Під час воєнного стану неустойку не стягують. Поки діє воєнний стан і ще 30 днів після нього, позичальника звільнено від штрафу й пені за прострочення, а також від інфляційних і 3 % річних. Неустойка та інші платежі саме за прострочення, нараховані з 24 лютого 2022 року, за законом підлягають списанню кредитором. Проценти за користування кредитом до них не належать: тіло й проценти за договором повертати треба.
Зверніть увагу
Через місяць прострочення зʼявляється поріг. Кредитор може вимагати повернути весь кредит, якщо це передбачено договором. Спершу він має письмово повідомити вас і вказати, що зробити. На виконання у вас буде 30 календарних днів з дня отримання повідомлення.
Що дозволено колекторам, розібрано в статті про права колекторів. Повний перелік наслідків, від кредитної історії до суду, у матеріалі що буде при простроченні.
Якщо кредитор порушує закон, спершу поскаржтеся йому письмово, далі до НБУ. Консультацію в системі безоплатної правничої допомоги можна отримати за телефоном 0 800 213 103 (legalaid.gov.ua).
Де це написано в законі
Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII: ст. 1, 3, 8, 9, 12, 14, 15, 16, 17, 18 і 19. Цивільний кодекс: ст. 534 і 625, а також п. 18 прикінцевих та перехідних положень про воєнний стан. Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій»: ст. 7 і 13.
Що робити
- Складіть таблицю всіх позик (залишок тіла, стандартна ставка, дата платежу) і платіть усі обовʼязкові платежі вчасно. Якщо не вистачає, до дати платежу напишіть кожному кредиторові з проханням про реструктуризацію і внесіть хоча б частину.
- Вільні гроші віддавайте позиці з найвищою стандартною ставкою. За однакових ставок закрийте найменшу.
- Гроші будуть за кілька днів після дати платежу? Перевірте в довіднику МФО, чи можна продовжити позику, і порівняйте ціну продовження з наслідками прострочення.
- Перш ніж брати нову позику, порівняйте її РРПС і загальні витрати з поточними. Памʼятайте про 14 днів на відмову.
- Прострочення вже є? Гасіть його першим, перевірте, чи не нарахували неустойку за час воєнного стану, і не пропустіть 30 днів після листа про дострокову вимогу.
Часті питання
Можна, якщо новий кредитор схвалить позику на всю суму залишків разом із нарахованими процентами. Але це новий договір з власною РРПС і комісіями. Вигода буде лише тоді, коли загальні витрати нижчі, ніж за старими позиками разом. Якщо після підписання зрозуміли, що умови гірші, у вас є 14 днів, щоб відмовитися від договору.
Так, закон дозволяє, і плату за це брати заборонено. Проценти далі нараховують на менший залишок: так прямо пишуть Credit7 і MyCredit. Одне застереження: якщо в день платежу внести менше, ніж за графіком, за цим платежем може лишитися прострочення. Тож часткове погашення робіть понад обовʼязкову суму.
Окремої позначки за дострокове повернення закон не передбачає. Прострочення в історії не буде, якщо ви його не допускали. Як кредитор оцінює вашу історію, вирішує він сам.