Перейти до змісту
UA RU
Порівняти

Що буде, якщо не платити позику

Борг не зникає, якщо його не платити. Спершу кредитор нагадує й може нарахувати штраф за договором, далі прострочка потрапляє в кредитну історію. Якщо борг не гасять місяць і довше, кредитор може вимагати повернути весь кредит, залучити колекторів, продати борг іншій фінустанові або піти до суду. Воєнний стан обовʼязку повернути гроші не скасовує, але поки він діє, неустойку за прострочку не стягують.

Автор: Редакція FinGuru Оновлено 9 хв читання
Зміст

Нижче пояснюємо, що з цього передбачає закон, а що лише договір, і що можна зробити, поки борг не виріс.

Що відбувається після пропущеного платежу

Коли Що може статися На чому ґрунтується
Наступного дня після дати з графіка Кредитор фіксує прострочку. За договором може нарахувати штраф або пеню, але під час воєнного стану й 30 днів після нього неустойку не стягують договір; Цивільний кодекс, Прикінцеві положення, п. 18
Перші дні й тижні Дзвінки, SMS і листи з нагадуванням від самого кредитора договір; ст. 25 Закону «Про споживче кредитування»
Згодом Запис про прострочку зʼявляється в кредитній історії Закон про кредитні історії, ст. 7
Прострочка щонайменше місяць Кредитор може вимагати повернути весь кредит, якщо це є в договорі. Він має письмово повідомити вас, і у вас буде 30 днів, щоб виправити ситуацію ст. 16 ч. 4 Закону «Про споживче кредитування»
Далі Залучення колекторської компанії, продаж боргу іншій фінустанові, позов до суду ст. 18, 23 того ж закону; ЦК ст. 16

Строків на кшталт «через 60 днів подають до суду» закон не встановлює. Коли саме кредитор переходить до наступного кроку, вирішує він сам, у межах договору.

Що буде, якщо не платити мікрозайм у перші 30 днів

У перший місяць прострочки кредитор нагадує про борг: дзвонить, пише в SMS і на пошту, у кабінеті видно суму до сплати. Саме зараз домовитися найпростіше: сума ще невелика, а вимоги повернути весь кредит достроково ще немає.

Що варто знати про цей період:

  • Проценти за договором нараховуються далі. Прострочка не зупиняє нарахування процентів за користування грошима в межах строку кредиту.
  • Неустойка зараз не стягується. Поки діє воєнний стан і ще 30 днів після його завершення, позичальник звільнений від штрафу й пені за прострочку за кредитом, а також від інфляційних і 3 % річних за ст. 625 ЦК. Неустойку, нараховану з 24 лютого 2022 року, кредитор має списати.
  • Повний платіж до дати з графіка рятує від прострочки. Якщо черговий платіж внесено повністю до дати з графіка, прострочки за ним немає.
  • Частковий платіж кращий, ніж жоден. Він зменшує борг, але якщо внести не всю суму, прострочка за цим платежем може лишитися. Як саме його зарахують, уточніть у кредитора письмово.

Коли прострочка сягає місяця, зʼявляється важливий поріг. Якщо право на дострокову вимогу є у вашому договорі, кредитор може вимагати повернути одразу весь кредит. Але спершу він має письмово повідомити вас про прострочку, вказати, що зробити, і дати строк. На виконання вимоги закон дає 30 календарних днів з дня, коли ви отримали повідомлення. Якщо за цей час ви погасите прострочене, вимога втрачає силу.

Штрафи й пеня: що пишуть у договорах МФО і де межа закону

Розмір штрафу кожен кредитор пише у своєму договорі, і він різний. Ось як це виглядає в документах кредиторів, які ми звіряли:

Що передбачено Приклад із документів Що каже закон
Разовий штраф наступного дня після пропущеного платежу, у відсотках від простроченої суми StarFin і SunCredit: одна компанія, однакові умови Штраф і пеню за одне й те саме порушення одночасно застосовувати заборонено (ст. 21 ч. 4)
Штраф на певний день прострочки, далі пеня за кожен день FinX: штраф із шостого дня, пеня із сьомого Пеня за кредитом понад одну мінімальну зарплату не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ і 15 % простроченого платежу (ст. 21 ч. 2)
Неустойка у твердій сумі за кожен день прострочки в одного з великих кредиторів, розмір у таблиці договору Сукупна неустойка обмежена законом (див. нижче)
Штраф, який залежить від тривалості прострочки, зі стелею у частці від суми кредиту у ще одного кредитора Те саме обмеження
Дострокова вимога всього кредиту, колектори, продаж боргу, суд StarFin, FinX, Tengo ст. 16 ч. 4, ст. 18, ст. 23

Конкретних відсотків штрафів ми навмисно не наводимо: вони змінюються разом із договорами. Ваш розмір указано в розділі про відповідальність у вашому договорі.

Головне, що ставить межу будь-якому договору, це стаття 21 Закону «Про споживче кредитування»:

  • Кредит до однієї мінімальної зарплати включно (береться мінімальна зарплата, чинна на день укладення договору, у 2026 році це 8 647 грн): усі штрафи, пеня та інші платежі за порушення разом не можуть перевищувати подвійної суми, яку ви отримали. Ставку й порядок нарахування процентів у разі прострочки змінити на гірше не можна.
  • Кредит понад одну мінімальну зарплату: уся неустойка разом не може перевищувати половини отриманої суми.
  • Збільшити ці межі домовленістю сторін не можна.

Для невеликих кредитів (до однієї мінімальної зарплати) окрема стеля пені з частини другої ст. 21 не діє: так прямо записано в ч. 4 ст. 3 закону. Для них працює лише загальна межа: уся неустойка не більше подвійної отриманої суми.

Якщо неустойка значно перевищує збитки кредитора, суд може її зменшити (ЦК ст. 551 ч. 3).

Чи можна не платити кредит під час війни і воєнного стану

Ні. Загального мораторію на повернення споживчих кредитів немає, і обовʼязок повернути тіло кредиту та сплатити проценти за договором зберігається. Під час війни змінюється інше: відповідальність за прострочку.

Що діє під час воєнного стану Для кого Норма
Не стягуються штраф, пеня, інфляційні й 3 % річних за прострочку за кредитом (позикою). Діє ще 30 днів після завершення воєнного стану усі позичальники ЦК, Прикінцеві положення, п. 18
Не нараховуються штрафи, пеня і проценти за користування кредитом (крім кредитів на житло, авто, сонячні панелі й деяких інших) військовослужбовці, призвані під час мобілізації, інші учасники оборони за переліком закону, їхні дружини чи чоловіки ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців…», ст. 14 п. 15
Кредитор і колектори не звертаються з власної ініціативи до вас і ваших близьких, після того як ви повідомили про належність до захищеної категорії й надали документи військові, які служать в Україні, ветерани з інвалідністю внаслідок служби, родини загиблих і зниклих безвісти, полонені ЗУ «Про споживче кредитування», розд. IV п. 6-2

Пільга для військових не вмикається сама. Надішліть кредиторові повідомлення разом з документом, що підтверджує статус. Для військовослужбовців це довідка від командира або ТЦК за формою з додатка до закону. Кредитори зобовʼязані вказати на головній сторінці сайту пошту, адресу й телефон для таких повідомлень. Коло осіб у законі описано детально, тому свою ситуацію звірте з текстом статті.

Стан на 1 жовтня 2026 року: воєнний стан триває. Строк продовжують указами, тож перед тим як розраховувати на пільгу, перевірте, чи він чинний.

Коли МФО подає до суду і що буде через 3 роки

Колектори і новий кредитор

Кредитор може залучити до стягнення лише колекторську компанію з реєстру НБУ. Продати борг він може лише фінустанові, яка має право видавати кредити. Протягом 10 робочих днів після цього кредитор має повідомити вас, хто тепер працює з боргом, і дати контакти. Платити новому кредиторові потрібно після того, як ви отримали таке повідомлення.

Що колекторам можна і чого не можна, розібрали окремо: права колекторів.

Суд

Щоб стягнути борг примусово, кредитор може звернутися до суду. Конкретного строку, після якого він це робить, закон не встановлює. Якщо прийшла повістка чи копія позову, не ігноруйте її. У суді можна перевірити розрахунок, заявити про зменшення неустойки й послатися на межі ст. 21.

Щодо процентів після строку кредиту є позиція Верховного Суду. У постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 Велика Палата дійшла висновку, що право нараховувати проценти за договором припиняється після закінчення строку кредитування або після того, як кредитор вимагав повернути весь кредит достроково. Далі закон дає кредиторові інфляційні втрати й 3 % річних за ст. 625 ЦК, але від них під час воєнного стану й 30 днів після нього позичальника звільняє п. 18 Прикінцевих положень ЦК.

Тож поки діє воєнний стан, після закінчення строку кредиту за загальним правилом не мають нараховуватися ні договірні проценти, ні 3 % річних з інфляційними. На практиці кредитори інколи рахують інакше. Якщо такі суми є в розрахунку боргу, письмово попросіть пояснити, на якій підставі їх нараховано. У спорі остаточно вирішує суд.

Що буде, якщо не платити кредит 3 роки

Загальна позовна давність становить 3 роки, для вимог про неустойку 1 рік. Але це не строк «списання» боргу:

  • давність суд застосовує лише тоді, коли про неї заявить сторона у спорі, до ухвалення рішення;
  • якщо ви визнали борг, наприклад частково заплатили чи підписали графік, відлік давності може початися заново;
  • якщо ви заплатили після спливу давності, повернути ці гроші не вийде.

Під час воєнного стану позовну давність було продовжено на весь його строк (п. 19 Прикінцевих положень ЦК). Цей пункт виключили з 4 вересня 2025 року, і відтоді давність знову спливає. Як рахувати період до цієї дати, закон прямо не встановлює, тож для старих боргів розрахунок неочевидний. Розраховувати на «мине 3 роки, і все» небезпечно: можна отримати позов разом із процентами за весь час.

Як прострочка впливає на кредитну історію і як довго

Кредитори зобовʼязані передавати дані про споживчі кредити хоча б до одного бюро кредитних історій. Дата й розмір прострочки, стадія погашення входять до вашої історії. Бюро зберігає інформацію 10 років з моменту припинення кредитного договору. Тобто навіть закритий борг якийсь час видно іншим кредиторам.

Свій кредитний звіт можна безкоштовно отримати раз на календарний рік у кожному бюро, де є ваша історія, а також після відмови в кредиті. Якщо бачите там помилку, напишіть заяву до бюро: воно поставить позначку й запитає кредитора. Якщо кредитор не відповість за 15 днів, спірні дані видалять.

Як домовитися: пролонгація, реструктуризація, дострокове погашення

Пролонгація. Продовжити строк кредитор сам не може, лише додатковим договором за згодою обох сторін. Частина МФО продовження взагалі не пропонує: наприклад, у StarFin, SunCredit і Tengo його немає.

Реструктуризація. Це зміна умов договору, наприклад графіка, за домовленістю з кредитором. Це його право, а не обовʼязок, тож просити треба письмово й з поясненням. Обовʼязкова реструктуризація за законом стосується лише вузьких випадків, які на звичайні мікрозайми не поширюються.

Часткове дострокове погашення. Повернути частину кредиту раніше можна будь-коли, і плату за це брати заборонено. Проценти далі рахуватимуть на менший залишок. Якщо зараз можете віддати бодай частину, це зменшить переплату.

Що зробити, якщо вже не встигаєте заплатити

  1. Напишіть кредиторові до дати платежу. Лист на офіційну пошту краще, ніж дзвінок: залишається підтвердження. Поясніть ситуацію й попросіть варіанти: новий графік, часткову оплату, відстрочку.
  2. Попросіть розрахунок боргу. Тіло, проценти, неустойка окремо. Порівняйте неустойку з межами ст. 21 і перевірте, чи не нараховано її за час воєнного стану.
  3. Платіть хоча б частину й зберігайте квитанції. Кожна оплата зменшує борг і є доказом сумлінності.
  4. Якщо ви військовий або з родини військового, надішліть повідомлення з документами про належність до захищеної категорії.
  5. Не беріть нову позику, щоб закрити стару, якщо не бачите, з чого віддасте обидві. Так борг зазвичай тільки зростає.
  6. Перевіряйте, кому платите. Якщо дзвонить «новий кредитор», платіть йому лише після письмового повідомлення від вашого кредитора про продаж боргу.
  7. Якщо кредитор порушує закон, спершу поскаржтеся йому письмово, далі до НБУ: онлайн-форма на сайті, [email protected], контакт-центр 0 800 505 240.
  8. Безоплатна правнича допомога доступна кожному: 0 800 213 103, legalaid.gov.ua. Візьміть із собою договір, графік і листування.

Список кредиторів, з якими ми працюємо, їхні контакти й способи оплати зібрано в розділі МФО України.

Часті питання

Закон такого строку не встановлює. У документах кредиторів, наприклад StarFin, про колекторів ідеться, коли борг не гасять щонайменше місяць. Після залучення колектора чи продажу боргу кредитор має повідомити вас протягом 10 робочих днів.

За загальним правилом ні. Проценти за договором нараховують у межах строку кредиту, а денна ставка з урахуванням усіх витрат за законом не може перевищувати 1 %. Неустойку обмежує ст. 21: не більше половини отриманої суми, а для кредиту до однієї мінімальної зарплати не більше подвійної. Щодо процентів після строку кредиту Верховний Суд дійшов висновку, що договірні проценти після нього нараховувати не можна.

Прострочка вже понад місяць, тож кредитор може вимагати повернути весь кредит, якщо це передбачено договором, і дати вам 30 днів на виправлення. Можливе й залучення колекторів. Запис про прострочку вже є в кредитній історії. Неустойку під час воєнного стану не стягують, проценти за договором нараховуються в межах строку кредиту.

Так. Дані про прострочку передають до бюро, і бюро зберігає їх 10 років з моменту припинення договору. Навіть після погашення сам запис про прострочку лишається в історії на цей строк.

Ні, обовʼязок повернути кредит і проценти зберігається. Під час воєнного стану й 30 днів після нього не стягують неустойку та 3 % річних з інфляційними. Окремі пільги мають військові та їхні родини.

Ні. Витрати на стягнення боргу закон забороняє перекладати на позичальника (ст. 25 ч. 8).

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Умови вашого кредиту визначає договір. Законодавство і строк воєнного стану змінюються; дата перевірки вказана вгорі сторінки.

Джерела

  1. ЗУ «Про споживче кредитування» № 1734-VIII: ст. 3, 12, 16, 17, 18, 21, 23, 25; розд. IV п. 6-2
  2. Цивільний кодекс України: ст. 16, 257, 258, 264, 267, 551, 625; Прикінцеві та перехідні положення, п. 18
  3. ЗУ № 4434-IX від 14.05.2025 (виключення п. 19 Прикінцевих положень ЦК)
  4. ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», ст. 14 п. 15
  5. ЗУ «Про організацію формування та обігу кредитних історій», ст. 7, 10, 13
  6. Указ Президента № 596/2026 про продовження воєнного стану
  7. Постанова ВП ВС від 28.03.2018, справа № 444/9519/12
  8. НБУ, розділ «Захист прав споживачів»
  9. Документи кредиторів (договори, «Істотні характеристики», розділи запитань), які ми звіряли для карток FinGuru

Редакція FinGuru

Автори матеріалів про кредити, позики й особисті фінанси

Пояснюємо, як читати умови фінансових продуктів до підписання договору. Про редакцію

Дані звірено з джерелами Дата перевірки: