Дострокове погашення позики: що каже закон і як це зробити

Важлива деталь: позика вважається поверненою в день, коли гроші надійшли на рахунок кредитора, а не в день, коли ви їх відправили. Нижче розбираємо, що саме перерахують, як працює часткове погашення і як потім довести, що боргу більше немає.

Право на дострокове повернення: що гарантує стаття 16

Право погасити кредит раніше дає стаття 16 Закону «Про споживче кредитування». Воно поширюється на споживчі кредити, тобто й на мікрозайми від фінансових компаній. Ось що з неї випливає на практиці.

• Будь-коли, повністю або частково. Повернути гроші можна в будь-який час. Частково також можна, зокрема просто платячи більше, ніж вимагає графік.
• Відмовити в прийнятті платежу кредитор не може. Це прямо заборонено частиною третьою.
• Плату за дострокове повернення брати заборонено. Якщо в договорі все ж написано про штраф чи комісію за дострокове погашення, така умова нікчемна, тобто не діє з самого початку.
• Ви платите лише за фактичний строк. Проценти й вартість усіх послуг, повʼязаних з обслуговуванням і погашенням кредиту, нараховують за період, коли ви справді користувалися грошима.

Є й одна умова, про яку часто забувають. Договір може вимагати, щоб ви заздалегідь повідомили кредитора про намір погасити кредит достроково й оформили відповідний документ. Закон таке дозволяє. Тож перш ніж платити, подивіться розділ договору про дострокове повернення: чи потрібна заява і в якій формі.

Окремо стоїть право відмовитися від договору протягом 14 календарних днів з дня його укладення (стаття 15 того ж закону). Це не дострокове погашення, а вихід із договору без пояснення причин. Про відмову треба письмово повідомити кредитора до спливу 14 днів, а потім протягом 7 календарних днів повернути отримані гроші й сплатити проценти за договірною ставкою за дні, поки гроші були у вас. Інших платежів у звʼязку з відмовою закон сплачувати не зобовʼязує (ч. 4). Якщо разом із кредитом ви оформили додаткові послуги, обовʼязкові для його отримання, ці договори теж припиняються, а гроші за ще не надані послуги мають повернути протягом 14 календарних днів (ч. 5).

Що вам перерахують: проценти лише за фактичні дні

Коротко: якщо ви берете позику на 30 днів, а повертаєте на десятий, проценти нараховують за десять днів, а не за всі тридцять. Саме тут і є головна економія від дострокового погашення.

Умовний розрахунок: позика 5 000 грн на 30 днів під 1 % на день, без комісій. Ставку взято на рівні граничної: закон обмежує денну процентну ставку рівнем 1 %, причому в неї входять не лише проценти, а й комісії кредитора (стаття 8 частина пʼята). За 30 днів набіжить 1 500 грн процентів. Якщо повернути позику на десятий день, процентів буде 500 грн, тобто ви не переплатите 1 000 грн. Розрахунок спрощений: точну суму на конкретну дату покаже кабінет або кредитор.

Як це сформульовано в документах кредиторів, які ми звіряли для карток:

Є нюанс, який зʼїдає частину економії. Проценти нараховують до дня, коли гроші зараховано на рахунок кредитора. Credit7 прямо попереджає: банківський переказ може йти до трьох робочих днів, і за цей час нарахування процентів не зупиняється. Тому якщо ви сплатили суму «на сьогодні», а гроші дійшли через два дні, на рахунку може лишитися невеликий залишок за ці дні. Про те, як цього уникнути, йдеться нижче, у розділі про сам платіж.

Часткове погашення: як зменшується залишок

Частковий платіж зменшує тіло кредиту, і далі проценти нараховують уже на менший залишок. Чи змінюються при цьому строк і графік, визначає договір.

Так це описують кредитори. У Credit7 після часткової оплати процентна ставка й строк лишаються тими самими, а проценти нараховують на фактичну суму тіла. MyCredit пише, що в разі часткового погашення проценти нараховують лише на непогашену частину кредиту.

Закон додає кілька гарантій. Якщо ви повертаєте кредит, збільшуючи суму періодичних платежів, кредитор зобовʼязаний зменшити ваші зобовʼязання, а на вашу вимогу видати новий графік платежів (стаття 16 частина перша). Новий графік варто попросити завжди: так видно, як саме врахували ваш платіж.

Друге питання: куди підуть гроші, якщо їх не вистачає на весь борг. Тут діє стаття 19 закону. Спершу платіж покриває прострочене тіло й прострочені проценти, потім поточне тіло й проценти, і лише в останню чергу неустойку та інші платежі за договором. Тобто якщо у вас уже є прострочення, частковий платіж спочатку закриє її, а залишок, на який нараховують проценти далі, зменшиться менше, ніж ви розраховували. Важливе обмеження: для кредитів, сума яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати на день укладення договору, стаття 19 не застосовується (стаття 3 частина четверта), а під цю межу підпадає чимало мікропозик. Тоді черговість визначає договір, а якщо він її не встановлює, діє стаття 534 Цивільного кодексу: спершу витрати кредитора на одержання платежу, потім проценти й неустойка, і лише потім тіло. Що відбувається в разі прострочення загалом, ми пояснили в матеріалі що буде, якщо не платити позику.

Як саме зарахують частковий платіж між тілом і процентами у межах однієї черги, закон докладно не розписує. Якщо для вас це важливо, попросіть кредитора письмово пояснити розподіл або подивіться виписку після зарахування.

Комісії в разі дострокового повернення

Плата саме за дострокове погашення заборонена. Але інші комісії, які були у вашому договорі від початку, поводяться по-різному, і від них залежить, скільки ви реально зекономите.

Разова комісія за надання кредиту. Її утримують або нараховують під час видачі. Стаття 16 говорить про проценти й вартість усіх послуг з обслуговування та погашення за фактичний строк, а комісію за надання окремо не називає. Закон розрізняє ці комісії: у статті 8 комісії «повʼязані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту» перелічено окремо. Чи перерахують комісію за надання в разі дострокового погашення, залежить від договору, тому це варто уточнити в кредитора письмово.

Комісія за обслуговування. За статтею 16 вартість послуг з обслуговування кредиту в разі дострокового повернення сплачується за період фактичного користування.

Як це виглядає в документах кредиторів, які ми звіряли:

• CreditPlus: комісій за видачу та інших платежів за кредитом не передбачено, тож у разі дострокового погашення ви платите тіло й проценти за фактичні дні.
• Credit7: для першого кредиту понад 500 грн комісії за надання немає, для повторного вона становить 10 % від суми кредиту.
• MyCredit: є лінія продуктів без комісії і лінія з комісією 15 % від суми кредиту.
• Amigo: комісія за надання від 0,10 до 30,00 % від суми кредиту, а також комісія за обслуговування 15 % від суми кредиту за кожен розрахунковий період, крім останнього.

Ці документи називають розмір комісій, але не описують, як кожен кредитор перераховує їх у разі дострокового погашення. Що з цього нараховано у вашому випадку, видно в договорі та в «Істотних характеристиках» до нього, а як їх нараховуватимуть у разі дострокового повернення, запитайте в кредитора.

Що буде з кожним платежем у разі дострокового погашення

Як погасити: кабінет, дата зарахування, підтвердження закриття

Найпростіший шлях: дізнатися точну суму в особистому кабінеті й оплатити карткою там само. Далі кілька практичних кроків, щоб позика справді закрилася.

Дізнайтеся суму на конкретну дату. Подивіться суму до повного погашення в кабінеті або запитайте кредитора: за статтею 11 закону він на вашу вимогу, але не частіше одного разу на місяць, безоплатно повідомляє поточний розмір заборгованості й суму, яку ви вже повернули.

Оберіть спосіб оплати з урахуванням зарахування. За Цивільним кодексом позика вважається поверненою в момент зарахування грошей на рахунок кредитора (стаття 1049 частина третя). Що кажуть самі кредитори:

Врахуйте комісію сервісу. Credit7 і CreditPlus пишуть, що самі комісії за платіж не беруть, але банк чи платіжний провайдер можуть. MyCredit зазначає, що платіжна система бере 2–4 % від суми. В Amigo комісії залежать від тарифів банку чи провайдера. Ця комісія не є платою за дострокове погашення, але її варто закласти в бюджет.

Якщо платите не карткою в кабінеті, додайте до суми проценти за кілька днів, поки йде переказ, або уточніть у кредитора суму на очікувану дату зарахування. Інакше може лишитися дрібний залишок, і позика формально не закриється.

Перевірте результат. Після зарахування перевірте в кабінеті, що залишок боргу дорівнює нулю. Збережіть квитанцію про оплату, поки не отримаєте підтвердження від кредитора.

Довідка про закриття і кредитна історія

Підтвердження закриття можна вимагати письмово. Цивільний кодекс зобовʼязує кредитора, який прийняв виконання, на вимогу боржника видати розписку про одержання виконання частково або в повному обсязі (стаття 545). Закон називає цей документ розпискою. У запиті можна написати «довідка про відсутність заборгованості» або «підтвердження закриття договору»: важливо, щоб у документі було зазначено, що зобовʼязання виконано в повному обсязі. Строку його видачі закон не встановлює, тому просіть письмово, на офіційну пошту або через кабінет, і зберігайте відповідь.

Додатково можна попросити виписку: стаття 11 Закону «Про споживче кредитування» передбачає інформацію про сплачені платежі за договором на вимогу споживача.

Кредитна історія. Кредитор зобовʼязаний передавати дані про всі споживчі кредити хоча б до одного бюро кредитних історій (стаття 14 частина шоста). У кредитній історії зберігаються, зокрема, розмір погашеної суми, відомості про припинення договору і спосіб припинення (Закон про кредитні історії, стаття 7).

Перевірити, чи відобразилося закриття, можна самостійно. Раз на календарний рік кредитний звіт у кожному бюро можна отримати безоплатно, а бюро має надати його протягом двох робочих днів після запиту. Якщо в історії позика досі відкрита, напишіть до бюро заяву про незгоду: воно поставить позначку і протягом пʼяти робочих днів звернеться до кредитора. Якщо кредитор не відповість за 15 днів, спірну інформацію з історії вилучать (стаття 13).

Як розплутати кілька позик одночасно і яку гасити першою, ми розберемо окремо в матеріалі про закриття кількох позик.