Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту
Так, можуть, якщо кредит довгий. Закон не забороняє, щоб проценти разом із комісіями стали більшими за суму, яку ви отримали. Він обмежує лише швидкість: у середньому не більше 1 % від суми за кожен день строку. Штрафи за прострочення рахують окремо, і в них свої межі.
Зміст
Що таке тіло кредиту?
Тіло кредиту
Тілом кредиту називають гроші, які ви отримали. У законі так не пишуть: там це «загальний розмір кредиту», а в Цивільному кодексі «основна сума боргу». Усе, що ви платите понад цю суму, складається з двох різних частин.
- Плата за користування. Це проценти, комісії кредитора й обовʼязкові платежі за додаткові послуги. Закон називає їх загальними витратами за кредитом.
- Відповідальність за прострочення. Це штраф, пеня й інші платежі за порушення договору. До загальних витрат вони не входять, тому їх рахують окремо.
Проценти і штрафи: кожному своя межа
Є дві різні «коробки»: плата за користування і відповідальність за прострочення. Закон ставить кожній свою стелю.
| Що обмежено | Межа |
|---|---|
| Проценти, комісії та обовʼязкові платежі за додаткові послуги | денна процентна ставка (загальні витрати ÷ сума кредиту ÷ кількість днів) не більше 1 % |
| Штраф, пеня та інші платежі за прострочення, кредит понад 1 мінімальну зарплату | разом не більше половини отриманої суми; пеня окремо не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15 % простроченого платежу |
| Те саме, кредит до 1 мінімальної зарплати включно (до 8 647 грн у 2026 році) | разом не більше подвійної отриманої суми; через прострочення не можна погіршити процентну ставку і порядок сплати процентів |
| Штраф і пеня за одне й те саме порушення | одночасно застосовувати заборонено |
Стеля в 1 % на день стосується лише плати за користування, а не штрафів. Є ще одна сума: інфляційні втрати й 3 % річних від простроченого боргу. Кредитор може вимагати їх від того, хто прострочив, якщо договір не встановлює іншого розміру. Це не штраф і не проценти за договором.
Скільки це за різні строки?
Закон рахує просто.
Формула
Загальні витрати діляться на суму кредиту й на кількість днів, і виходить денна ставка. Вона не може бути більшою за 1 %.
Ось що це дає для 10 000 грн.
| Строк кредиту | Найбільші загальні витрати за законом | Скільки це від суми кредиту |
|---|---|---|
| 30 днів | 3 000 грн | менше половини |
| 60 днів | 6 000 грн | більше половини |
| 100 днів | 10 000 грн | рівно сума кредиту |
| 180 днів | 18 000 грн | 1,8 суми |
| 365 днів | 36 500 грн | 3,65 суми |
Це верхня межа, а не прогноз. Скільки вийде у вас, залежить від ставки й графіка платежів. Якщо закриєте кредит раніше, проценти нарахують лише за дні фактичного користування. Але за ставки на стелі вже зі 100 днів проценти можуть дорівнювати тілу, а далі перевищувати його.
Чи трапляється це в житті? У документах кредиторів, які ми звіряли, є ставки до 1 % на день і строки до 365 днів. SunCredit і StarFin вказують 0,9 % на день і 365 днів, а CreditPlus вказує 1 % на день і від 345 до 365 днів.
Приклад
Якщо тіло майже весь рік не зменшується, то 0,9 % × 365 дає 328,5 % його суми. Проценти тоді більш ніж утричі перевищують тіло. Якщо ж погашати тіло частинами, проценти нараховують на залишок, і набігає менше.
Приклад: 5 000 грн на 30 днів
Уявіть, що ви взяли 5 000 грн на 30 днів. Ставка на законній стелі, 1 % на день, без комісій. Це менше за мінімальну зарплату (8 647 грн), тому для неустойки діє межа «не більше подвійної суми».
Приклад
Повернули вчасно. Проценти: 1 % × 30 днів × 5 000 грн = 1 500 грн. Разом ви віддаєте 5 000 + 1 500 = 6 500 грн.
Прострочили, воєнного стану немає. Неустойка за договором не може бути більшою за 10 000 грн, це подвійна отримана сума. З тілом і процентами за строк виходить до 16 500 грн (5 000 + 1 500 + 10 000). Суд може зменшити неустойку. Інфляційні втрати й 3 % річних кредитор може додати окремо.
Прострочили під час воєнного стану. Неустойку, інфляційні втрати й 3 % річних не стягують. За договором лишаються ті самі 6 500 грн (5 000 + 1 500). Що буде з процентами після закінчення строку, читайте в наступному розділі.
Розрахунок ілюстративний, за граничною ставкою. Реальні умови вказані у вашому договорі. Ці 16 500 грн не є сумою, яку вам обовʼязково нарахують, а межею для тіла, процентів за строк і неустойки за договором. Інфляційні втрати й 3 % річних у неї не входять.
Приклад
Для кредиту понад мінімальну зарплату межі інші. Візьмемо 20 000 грн: вся неустойка не більше 10 000 грн (половина), а пеня окремо не більше 15 % простроченого платежу і не більше подвійної облікової ставки НБУ. Актуальну ставку дивіться на bank.gov.ua, вона змінюється.
Що з процентами після строку?
Тут закон прямої відповіді не дає, її дала судова практика. Велика Палата Верховного Суду вважає: коли строк кредиту минув або кредитор вимагав повернути весь кредит достроково, договірні проценти більше не нараховують. Натомість кредитор може вимагати інфляційні втрати й 3 % річних.
Зверніть увагу
Це судова практика, а не норма закону. У вашій справі суд оцінить договір і обставини окремо. Тому суми з прикладу вище не гарантують, що після строку борг не росте.
Що змінює воєнний стан?
- Для всіх позичальників. Поки діє воєнний стан і ще 30 днів після нього, за прострочення не стягують неустойку (штраф, пеню), а також інфляційні втрати й 3 % річних. Неустойку, нараховану з 24 лютого 2022 року, мають списати. Повернути тіло й проценти за договором у межах його строку все одно треба.
- Для військових. Для призваних під час мобілізації та інших осіб, названих у законі, на час служби не нараховують штрафи, пеню й проценти за користування кредитом. Є винятки, зокрема кредити на житло й автомобіль. Звертайтеся до кредитора з документами, що підтверджують ваш статус.
Зверніть увагу
Станом на 16 жовтня 2026 року воєнний стан триває: указ № 596/2026 діє до 31 жовтня 2026 року. Досі його щоразу продовжували новими указами. Але перед тим, як на це розраховувати, перевірте, чи він чинний. Що ще змінює воєнний стан для боржника, ми розписали в матеріалі що буде, якщо не платити позику.
Де це написано в законі
Денна ставка, загальні витрати, договір і дострокове погашення: Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 1, 8, 12 і 16. Межі неустойки: той самий закон, ст. 21 і ст. 3. Цивільний кодекс: ст. 534, 551, 625, 1050 і п. 18 прикінцевих положень.
Для військових: Закон про соціальний і правовий захист військовослужбовців, ст. 14 п. 15. Позиція про проценти після строку: постанова Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018, справа № 444/9519/12, п. 54. Мінімальна зарплата 8 647 грн: закон про держбюджет на 2026 рік.
Що робити
Перш ніж підписувати договір або платити, перевірте його за цими кроками.
- Знайдіть строк і ставку. За ними ви відразу порахуєте верхню межу за формулою вище.
- Перевірте денну процентну ставку, її розрахунок і загальні витрати. Кредитор не може вимагати платежів, яких немає в договорі або які не враховані в розрахунку.
- Прочитайте розділ про неустойку. Подивіться, штраф це чи пеня і з якого дня вони діють. За одне порушення вони не поєднуються.
- Подумайте про дострокове погашення. Чим швидше закриєте кредит, тим менше процентів.
- Якщо кредитор нараховує більше, ніж дозволяє закон, спершу напишіть йому. Якщо не вирішилося, звертайтеся до контакт-центру Нацбанку: 0 800 505 240 і форма на bank.gov.ua. Безоплатну первинну правничу допомогу дає система БПД: 0 800 213 103, legalaid.gov.ua.
Часті питання
Ні. Є стеля денної ставки й окрема стеля для неустойки за прострочення. Загального правила, що проценти не можуть перевищувати суму кредиту, немає.
Помножте суму кредиту на 1 % і на кількість днів. Наприклад, для 10 000 грн на 60 днів це 6 000 грн. Реальні витрати можуть бути меншими, якщо ставка нижча.
Так, воєнний стан її не скасовує. Він звільняє від неустойки та від інфляційних втрат із 3 % річних за прострочення. Тіло й проценти за договором повертати все одно треба.