Пеня та 3 % річних

Спершу зʼясуйте, що це за борг

Якщо ваш борг у першому рядку, калькулятор покаже нуль за дні воєнного стану і назве причину. Якщо в останньому, читайте далі.

Як рахують

3 % річних

Стаття 625 Цивільного кодексу: боржник, який прострочив грошовий борг, на вимогу кредитора платить 3 % річних від простроченої суми, якщо договір або закон не встановлює інший відсоток. Рахують за весь час прострочення. Верховний Суд у 2025 році пояснив: 3 % це мінімум, суд не може їх зменшити. Вищий договірний відсоток суд знизити може, але не нижче 3 %.

Закон не каже, на яке число ділити рік. Ми ділимо кожен день на кількість днів його року: 365 або 366. Це наша домовленість, а не норма, тому вона показана в розрахунку.

Інфляційні втрати

Це приріст боргу за індексами споживчих цін за час прострочення: борг, помножений на сукупний індекс, мінус сам борг. Методику визначив Верховний Суд у 2020 році (Обʼєднана палата Касаційного господарського суду, постанови від 26.06.2020 у справі № 905/21/19 і від 20.11.2020 у справі № 910/13071/19):

• індекси перемножують ланцюжком без розриву, навіть якщо в якомусь місяці ціни впали;
• часткова оплата віднімається від уже проіндексованого боргу, а не від початкового (часткових оплат наш калькулятор не рахує);
• зведений індекс округлюють до десятої частки відсотка, так зробив і сам Суд;
• неповний місяць: якщо в ньому прострочення понад 15 днів, місяць входить у розрахунок, якщо 15 днів і менше, не входить;
• день оплати у прострочення не входить.

Якщо за весь період сукупний індекс не перевищує рівень початку періоду, інфляційні вважаємо нулем: борг від цього не зменшується. Це наше правило, прямої вказівки Верховного Суду на цей випадок ми не знайшли. Індекси беремо з даних Держстату, до останнього опублікованого місяця.

Пеня

Пеня це відсоток від простроченої суми за кожен день. Розмір залежить від договору і від того, хто боржник:

• За договором: стільки, скільки сторони записали. Суд може зменшити неустойку, якщо вона значно перевищує збитки кредитора.
• Якщо договір пені не передбачає, то з 28 серпня 2025 року Цивільний кодекс дає кредитору вимагати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ. Норма нова, практики судів щодо неї ще немає, тому до такого розрахунку калькулятор додає примітку. Облікова ставка НБУ з 30 жовтня 2026 року 16,5 %, тобто подвійна 33 % річних. Для кожного періоду беремо ставку, яка діяла тоді.
• Для підприємств і ФОП закон про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобовʼязань обмежує пеню подвійною обліковою ставкою. Цей закон не поширюється на споживачів, це розʼяснив Конституційний Суд.
• Споживчий кредит: пеня не більша за подвійну облікову ставку і не більша за 15 % простроченого платежу, а вся неустойка разом з іншими платежами не перевищує половини отриманої суми (Закон про споживче кредитування). Для кредиту до однієї мінімальної зарплати закон ставить іншу межу: уся неустойка не більша за подвійну отриману суму. Калькулятор застосовує до будь-якого боргу «кредит або позика» дві межі, подвійну облікову ставку і 15 % боргу, а межі від отриманої суми не перевіряє: для них потрібні сума кредиту й усі інші платежі.
• Комунальні послуги: не більше 0,01 % боргу за день, і загалом не більше суми самого боргу (Закон про житлово-комунальні послуги). Законну пеню Цивільного кодексу до комуналки калькулятор не застосовує, бо для неї є окремий закон: немає пені в договорі, немає її і в розрахунку. Це наше прочитання.
• Для періодів до 28 серпня 2025 року між підприємствами діяв Господарський кодекс: пеня нараховувалася не довше шести місяців від дня, коли треба було заплатити, якщо договір не казав іншого. Кодекс втратив чинність 28 серпня 2025 року. Шість місяців калькулятор відлічує від останнього дня строку оплати, а довшого строку з договору не знає.

Приклад у гривнях

Борг 50 000 грн, не кредит і не комуналка, пені в договорі немає. Платити треба було 12 січня 2026 року, оплачено 20 липня 2026 року. Прострочення з 13 січня до 19 липня, це 188 днів.

• 3 % річних: 50 000 × 3 % × 188 ÷ 365 = 772,60 грн.
• Інфляційні: у кожному з місяців з січня по липень прострочення понад 15 днів, тож усі сім місяців входять. Індекси за даними Держстату: 100,7, 101,0, 101,7, 101,4, 100,9, 99,9 (у червні ціни трохи знизилися) і 100,3. Разом 106,0 %. Приріст 6 %, тобто 3 000,00 грн. Без округлення індексу вийшло б 3 019,71 грн.
• Разом 3 772,60 грн.

Законну пеню Цивільного кодексу калькулятор додасть окремо, якщо її обрати.

Пеня за договором між підприємствами. Борг 100 000 грн, договір передбачає пеню 0,5 % за день, платити треба було 31 серпня 2026 року, оплата 16 жовтня 2026 року. За договором вийшло б 22 500 грн, але межа подвійної облікової ставки: з 1 по 17 вересня 15,5 % × 2, з 18 вересня 16,0 % × 2. Рахуємо: 100 000 × 31 % × 17 ÷ 365 = 1 443,84 грн і 100 000 × 32 % × 28 ÷ 365 = 2 454,79 грн. Разом 3 898,63 грн.

Комуналка: борг 2 000 грн, 90 днів прострочення, у договорі 0,01 % за день, громада поза переліком бойових дій. Пеня: 2 000 × 0,01 % × 90 = 18,00 грн.

Перевірка на розрахунках Верховного Суду: ми відтворили до копійки два розрахунки з його постанов. У першій борг 3 876 000 грн, у січні 2019 року індекс 101,0, а грудень не входить, бо прострочення в ньому лише 15 днів: інфляційні 38 760,00 грн. У другій борг 9 437 469,81 грн, сім місяців з жовтня 2017 року, зведений індекс 107,6 %: інфляційні 717 247,71 грн.

Що калькулятор не рахує

• Позовну давність. За неустойкою вона один рік, за 3 % та інфляційними загальна, три роки. У карантин і воєнний стан строки змінювали, тому свій випадок перевірте окремо.
• Валютні борги, податкову пеню, компенсацію за затримку зарплати, аліменти: це інші закони.
• Борги за кредитами і позиками під час воєнного стану: там нуль, ми лише пояснимо причину.
• Позику між фізичними особами: вирішити за суд ми не можемо, тому покажемо розрахунок із попередженням.
• Дату договору. Законну пеню калькулятор рахує за всі дні з 28 серпня 2025 року, хоч би коли укладено договір. Чи можна вимагати її за старими договорами, усталеної практики немає, тож це наше припущення.
• Часткові оплати: калькулятор рахує одну суму боргу й одну дату оплати.
• Пеню від облікової ставки за дні до 1 лютого 2019 року: ряду ставок за ранніші роки в нас немає.
• Інфляцію за місяць, за який Держстат ще не опублікував індекс: рахуємо до останнього опублікованого.

Що робити

1. Спершу вкажіть тип боргу: кредит чи позика, комуналка, інше. Від цього залежить, чи буде сума.
2. Запишіть дату, коли треба було заплатити, і дату оплати. Строк, що припав на вихідний або святковий день, переноситься на перший робочий день. Калькулятор сам переносить лише суботу й неділю на понеділок, а свят не знає: якщо строк припав на свято, вкажіть перший робочий день після нього.
3. Подивіться, що написано в договорі про пеню й відсотки. Якщо нічого, діють 3 % річних, інфляційні й законна пеня за дні з 28 серпня 2025 року (крім комуналки).
4. Для позову чи претензії звіртеся з фахівцем: калькулятор дає орієнтовну суму, а не вимогу.

Також у розділі

Звідки норми

Розрахунок спирається на ці акти й рішення Верховного Суду в редакції станом на 30.10.2026, ІСЦ взято з даних Держстату станом на 14.10.2026, облікову ставку НБУ станом на 30.10.2026.

• Держстат : Індекс споживчих цін, всі товари і послуги (банк даних SDMX), оновлено 14.10.2026
• НБУ : Облікова ставка Національного банку України (архів рішень), станом на 30.10.2026
• ЦК : Цивільний кодекс України (ст. 254, 549, 625, розд. «Прикінцеві та перехідні положення» п. 18), ред. 29.04.2026
• Закон № 543/96-ВР : Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобовʼязань, чинний
• Закон № 1734-VIII : Про споживче кредитування (ст. 21), ред. 03.06.2025
• Закон № 2189-VIII : Про житлово-комунальні послуги (ст. 26), ред. 25.03.2026
• ПКМУ № 206 : Деякі питання оплати житлово-комунальних послуг у період воєнного стану, ред. 20.05.2026
• ОП КГС ВС 905/21/19 : Постанова Об’єднаної палати Касаційного господарського суду ВС від 26.06.2020 (індекс інфляції, ланцюг, округлення), справа № 905/21/19
• ОП КГС ВС 910/13071/19 : Постанова Об’єднаної палати Касаційного господарського суду ВС від 20.11.2020 (неповний місяць, правило 15 днів), справа № 910/13071/19
• ВП ВС 903/602/24 : Постанова Великої Палати ВС від 02.07.2025 (3 % річних суд не зменшує), справа № 903/602/24