Каско: що входить у поліс і що страховики виключають
Каско це добровільне страхування вашого авто від ДТП, угону, пожежі, стихії та протиправних дій інших осіб. Такого терміна в законі немає: юридично це страхування наземних транспортних засобів. Закон поліс не вимагає, а кредитор за автокредитом може вимагати. Слово «повне» не означає «усе». Ми розібрали інформаційні документи чотирьох страховиків (ТАС, УНІКА, Арсенал, АРКС), і в кожному є винятки. Перед підписанням перевірте чотири речі: чи є воєнні ризики, чи вираховують знос, чи агрегатна страхова сума і скільки можна отримати, якщо поліцію не викликали.
Що таке каско і чим воно відрізняється від автоцивілки
Автоцивілка (ОСЦПВ) платить за шкоду іншим, коли винні ви: за чуже майно до 250 000 грн. Ваше авто вона не відновлює. Каско закриває саме ваше авто. Мінікаско це урізане каско з фіксованим лімітом, його ми розібрали на окремій сторінці.
Поліс каско обовʼязковим не є. НБУ пише так: наявність такого договору законом не вимагається, укладати його чи ні вирішує лише власник. Якщо авто купується в кредит, страхування вважається супутньою послугою, і страховика можна обрати зі списку кредитора (мінімум із трьох).
Страхова сума в каско не може перевищувати дійсну вартість авто на день укладення договору (ст. 94 Закону про страхування). Якщо сума становить лише частину вартості, виплату зменшують у такій самій частці, якщо договір не передбачає іншого. Якщо винен інший водій, страховик, що виплатив вам, може вимагати гроші з винуватця або з його автоцивілки: це називається суброгація (ст. 108).
Що покривають і що виключають чотири страховики
| ТАС «Правильне КАСКО» | УНІКА «КАСКО (AKS)» | Арсенал «КАСКО ALL RISKS» | АРКС «Класік» | |
|---|---|---|---|---|
| Воєнні ризики | виключені, крім покриття, яке вказано в договорі (лише в районах без бойових дій) | виключені, але за згодою сторін їх можна додати до ризику «Інші випадки» | виключені | в документі не згадані |
| Агрегатна сума | про зменшення суми після виплати не сказано | неагрегатна: не зменшується після виплати | неагрегатна | в документі не вказано |
| Франшиза (у всіх безумовна) | 0–20 % страхової суми | за угону й повної загибелі 5, 7 або 10 %, за іншими ризиками 0, 0,5, 1 або 10 % | за угону й повної загибелі 0–20 %, за пошкодження 0–10 % | за угону й повної загибелі 5 %, за пошкодження на вибір 0–10 % |
| Знос | враховують за умовами договору | вираховують для авто старше 4 років | порядок у документі не розкрито | у документі не вказано |
| Виплата, якщо поліцію не викликали | в документі не вказано | скло й фари без ліміту; інше без інших учасників до 80 000 грн або 10 % суми (що більше); європротокол до 250 000 грн | скло, фари, дзеркала, антени, молдинги без обмежень; інше до 50 000 грн (або 10 % суми, якщо вона понад 500 000 грн), двічі за договір | в документі не вказано |
| Коли повідомити страховика | не пізніше 24 годин | протягом 48 годин письмово | протягом години поліцію і страховика, письмово протягом 3 робочих днів | «своєчасно», строк не названо |
Дані з інформаційних документів страховиків, завантажених 28.10.2026. В УНІКА документ затверджено 20.05.2026 (чинний з 25.05.2026). У Арсенала документ у редакції з 16.06.2025, а електронний договір оновлено 11.05.2026, тож умови нового договору можуть відрізнятися. У ТАС і АРКС дати в документах немає. Це чотири продукти з багатьох на ринку, тому «у всіх» ми не пишемо: лише «у чотирьох, які розібрали». Там, де в документі нічого не сказано, ми не вгадуємо відповідь.
Що страховики виключають із покриття
У документах чотирьох страховиків повторюються такі винятки:
- Таксі, прокат, оренда, курʼєрська діяльність, якщо це не вказано в договорі: у всіх чотирьох.
- Керування в стані спʼяніння або відмова від огляду: у ТАС, УНІКА й АРКС.
- Керування без посвідчення водія або позбавленою права керувати особою: у ТАС і АРКС.
- Знос, технічний брак, поломка: у ТАС, Арсенала й АРКС.
- Ключі. Арсенал не платить, якщо ви передали ключі іншій особі або залишили їх там, де до них вільний доступ. ТАС може відмовити у разі викрадення, якщо немає оригіналу свідоцтва про реєстрацію і повного комплекту оригінальних ключів.
- Відсутність зимових шин, коли ДТП сталася через це: в УНІКА й ТАС.
- Грубі порушення ПДР: у ТАС, якщо договір цього не скасовує, і в АРКС «Класік» (наприклад, проїзд через закритий переїзд).
- Внутрішні пошкодження салону без слідів злому (ТАС).
Читайте не лише таблицю, а й свій договір: перелік винятків у ньому може відрізнятися від інформаційного документа.
Що таке франшиза в страхуванні
Франшиза це частина збитку, яку страховик не відшкодовує. Вона буває двох видів (ст. 94 Закону про страхування):
- умовна: якщо збиток не більший за франшизу, страховик не платить нічого, а якщо більший, платить повністю;
- безумовна: страховик віднімає франшизу з кожної виплати.
Умовний приклад. Франшиза 5 000 грн. Збиток 4 000 грн: за обох видів виплата нуль. Збиток 30 000 грн: за умовної франшизи виплатять 30 000 грн, за безумовної 25 000 грн.
У всіх чотирьох розібраних каско франшиза безумовна, а її розмір залежить від ризику: за угону й повної загибелі авто вона вища. В автоцивілці франшиза заборонена. Інші терміни дивіться в словнику.
Ринок каско за даними НБУ
| Показник | 2025 | Перше півріччя 2026 |
|---|---|---|
| Премії за каско | 15 982 млн грн (22,2 % усіх премій) | 8 992 млн грн (23,3 %) |
| Страховиків із преміями | 41 | 35 |
| Виплати на 100 грн премії | 48 грн | 56 грн |
| Найбільші за преміями | АРКС 17,6 %, Арсенал 17,4 % | Арсенал 17,0 %, АРКС 16,7 % |
| Агенти / банки (частка премій) | 51,5 % / 22,6 % | 59,4 % / 24,5 % |
| Комісія посередникам від премій | 24,9 % | 25,9 % |
Це наш розрахунок за файлами НБУ про діяльність страховиків: дані за 2025 рік станом на 11.05.2026 і за перше півріччя 2026 року (сформовано 12.08.2026). Премії й виплати одного періоду стосуються різних договорів, а з 2026 року змінилися правила обліку, тому 2025 і 2026 між собою не порівнюйте. Середню ціну поліса з цих даних порахувати не можна: в них змішані приватні особи та корпоративні автопарки.
Що перевірити перед підписанням
- Воєнні ризики. Чи вони є в договорі, чи їх треба додавати окремо, і чи діють вони в усіх регіонах.
- Знос. Чи вираховують його і з якого віку авто.
- Агрегатність. Чи зменшується страхова сума після виплати.
- Виплата без виклику поліції. Для яких пошкоджень і до якої суми.
- Франшиза. Вид (умовна чи безумовна), розмір у відсотках або гривнях, чи вища вона за угону.
- Винятки. Таксі, ключі, зимові шини, спʼяніння, права водія.
- Строк повідомлення. У ТАС 24 години, в Арсенала година: якщо пропустити строк, у виплаті можуть відмовити.
- Право відмовитися. Якщо договір укладено на 30 днів і більше, його можна розірвати протягом 30 календарних днів без пояснення причин, якщо ви не заявляли страховий випадок. Премію повернуть повністю (ст. 107). В УНІКА для цього додатково потрібна згода вигодонабувача.
Як ми порівнювали
Інформаційні документи чотирьох страховиків, завантажені 28.10.2026: ТАС «Правильне КАСКО (індивідуальне)», УНІКА «КАСКО (AKS)», Арсенал «КАСКО ALL RISKS», АРКС «Класік». Закон «Про страхування» (редакція від 28.08.2025), розʼяснення НБУ «Гаразд» про каско і файли НБУ про діяльність страховиків. Повних загальних умов ми не відкривали, тому умови договору можуть відрізнятися від документа. Тарифи й ціни полісів ми не порівнювали.
Часті запитання
Добровільне страхування вашого авто від ДТП, угону, пожежі, стихії та протиправних дій інших осіб. Такого терміна в законі немає: юридично це страхування наземних транспортних засобів.
Автоцивілка платить за шкоду іншим, коли винні ви, і ваше авто не відновлює. Каско відшкодовує збиток вашому авто за умовами договору.
Ні. Закон його не вимагає, рішення належить власнику. Вимагати каско може кредитор, якщо авто куплено в кредит.
Не в усіх. З чотирьох розібраних документів у ТАС і УНІКА воєнні ризики можна додати за договором, в Арсенала вони виключені, в АРКС «Класік» документ про них не згадує. Дивіться свій договір.
Частина збитку, яку ви несете самі. У розібраних продуктах вона безумовна: її віднімають з кожної виплати. Розмір залежить від ризику.
Ні. В усіх чотирьох документах є винятки, наприклад таксі й прокат без відмітки в договорі. Крім того, в частини страховиків виключені воєнні ризики, ключі, зимові шини, а знос вираховують або враховують.
Так, протягом 30 календарних днів без пояснення причин, якщо договір укладено на 30 днів і більше і ви не заявляли страховий випадок. Премію повернуть повністю.