Що таке РРПС (реальна річна процентна ставка)
РРПС це всі витрати за кредитом у відсотках річних, з урахуванням дат платежів. У короткої позики вона легко сягає тисяч відсотків, наприклад 2 334 %. Ви при цьому платите не тисячі відсотків, а лише за свій короткий строк.
Зміст
Чим РРПС відрізняється від інших ставок?
У договорі є кілька «ставок», і кожна відповідає на своє запитання.
| Показник | Що показує | Що входить | Межа в законі |
|---|---|---|---|
| Процентна ставка за договором | плата лише за користування грошима | проценти | окремої межі немає, діє стеля ДПС |
| Денна процентна ставка (ДПС) | вартість одного дня | проценти, комісії, обовʼязкові платежі за додаткові послуги: сума ділиться на суму кредиту й на кількість днів | не більше 1 % на день |
| РРПС | вартість кредиту в річному вимірі з урахуванням дат платежів | ті самі витрати, що й у ДПС | окремої межі немає, її тримає стеля ДПС |
Тож РРПС і ДПС обчислюють з тих самих витрат. Різниця в тому, що ДПС показує один день, а РРПС переносить усе на рік. Про те, що буде у разі прострочення, читайте в матеріалах що буде, якщо не платити позику і чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту.
Як рахують РРПС?
Порядок розрахунку закон доручає Національному банку. Для небанківських кредиторів, зокрема фінансових компаній, діють Правила НБУ, для банків окремі, але метод однаковий.
Спершу кредитор визначає чисту суму: сума кредиту мінус усі комісії й платежі за додаткові послуги, сплачені в день видачі. Це те, що реально надійшло вам. Потім він шукає таку річну ставку, за якої всі ваші майбутні платежі, приведені до дня видачі, дорівнюють цій чистій сумі. Ця ставка і є РРПС.
Приклад
Уявіть, що ви взяли 1 000 грн на 30 днів із денною ставкою 1 %. Наприкінці ви повертаєте 1 300 грн, тобто 300 грн понад суму. Для РРПС беремо 1 300 ÷ 1 000 = 1,3, піднімаємо до степеня 365 ÷ 30 (це приблизно 12,17) і віднімаємо одиницю: виходить близько 23,3, тобто 2 334 %.
Ця цифра відповідає на запитання, що було б, якби ви понад дванадцять разів поспіль брали й повертали гроші на тих самих умовах. Формула ніби щоразу знову видає вам повернуті гроші в борг.
Зверніть увагу
Тому ділити РРПС на 12 чи на 365, щоб отримати «місячну» або «денну» ставку, не можна. Для цього є ДПС.
Чому одна ставка дає різну РРПС?
Візьмемо ту саму ставку 1 % на день і суму 1 000 грн. Розрахунки наші, без комісій. Дивіться, як РРПС залежить від того, коли ви платите.
| Як платите | РРПС |
|---|---|
| Усе одним платежем через 10 днів | близько 3 142 % |
| Через 15 днів | близько 2 899 % |
| Через 30 днів | близько 2 334 % |
| Через 60 днів | близько 1 645 % |
| Через 365 днів, відсотки й тіло одним платежем | 365 % |
| Раз на 5 днів платите лише проценти, тіло в кінці | близько 3 422 % |
| Раз на 7 днів проценти, тіло в кінці | близько 3 305 % |
| Раз на 14 днів проценти, тіло в кінці | близько 2 945 % |
| Раз на 30 днів проценти, тіло в кінці | близько 2 334 % |
Звідси два висновки. Чим коротший період між платежами, тим вища РРПС: ви раніше повертаєте гроші, і формула додає ще один оберт. А в кредитів на рік вона сягає тисяч відсотків не тому, що рік дорогий, а тому, що проценти сплачують частинами. Якби ви повернули і тіло, і проценти в самому кінці року за 1 % на день, РРПС була б рівно 365 %.
Як комісія піднімає РРПС
Закон дозволяє, щоб ДПС разом із комісіями була до 1 %. Порівняйте два варіанти на 1 000 грн і 30 днів. В обох ДПС рівно 1 % (300 ÷ 1 000 ÷ 30).
| Варіант | Отримуєте на руки | Повертаєте через 30 днів | РРПС |
|---|---|---|---|
| Лише проценти, 1 % на день | 1 000 грн | 1 300 грн | близько 2 334 % |
| Проценти 0,7 % на день і комісія 90 грн, утримана під час видачі | 910 грн | 1 210 грн | близько 3 103 % |
Зверніть увагу
Плата в обох випадках однакова, 300 грн за 30 днів. Але в другому варіанті ви отримали менше, тому РРПС вища. Комісія за видачу, яку знімають одразу, піднімає РРПС навіть за гранично дозволеної ДПС.
Яка РРПС у кредиторів?
У картках кредиторів FinGuru ми наводимо РРПС із документів самих компаній: «Істотних характеристик» послуги, договорів і сторінок на сайті. Дані звірено під час підготовки карток з 27 вересня до 8 жовтня 2026 року. Це не рейтинг і не обіцянка вартості: ваша РРПС залежить від суми, строку, графіка платежів і комісії в договорі.
| Кредитор | Строк за документом | РРПС за документом |
|---|---|---|
| Твоя Позика | 23–26 днів | 1 829,17–2 776,57 % |
| AviraCredit | 90 днів | 4 668 % |
| CLY | 90 днів | 4 668 % |
| Bee Credit | 105–300 днів | від 5 271,44 до 10 970,25 % |
| FinX | 84–196 днів, залежно від програми | 3 583–53 711 % |
| CashTanCredit | 163–730 днів | 3 357,62–3 848,76 % |
| Tengo | 340–360 днів | 1 411,91–2 920,43 % |
| Miloan | 340–360 днів | 1 411,91–2 920,43 % |
| Amigo | 340–360 днів | 1 411,91–2 920,43 % |
| MyCredit | 345–365 днів | до 3 435,87 % |
| CreditPlus | 345–365 днів | до 3 546,38 % |
| Credit7 | 360–365 днів | до 3 845,25 % |
| SunCredit | 365 днів | 2 258,11–2 895,10 % |
| StarFin | 365 днів | 2 258,11–2 895,10 % |
| CreditKasa | 300–365 днів | 2 849,08–6 721,30 % |
| Credos | 300–365 днів | 2 849,08–6 721,30 % |
Навіть у кредитів на рік РРПС тут від 1 400 до 6 700 %. Причина та сама: платежі частинами й комісії. Короткий строк не завжди означає вищу цифру: AviraCredit і CLY на 90 днів мають 4 668 %, а CreditKasa і Credos на рік до 6 721 %. Найвищі цифри в коротших програм із комісією за видачу: до 10 970 % у Bee Credit і до 53 711 % у програми FinX «Гроші наперед» на 84 дні з комісією 28 %.
Де це написано в законі
Визначення РРПС і загальної вартості кредиту: Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 1. Порядок розрахунку, склад витрат і межа ДПС: ст. 8 (ч. 1, 2, 3 і 5), причому штраф і пеня до загальних витрат не входять. Оголошення про кредит: ст. 7.
Зміст договору: ст. 12 (ч. 1 п. 9 і ч. 6). Дострокове погашення: ст. 16 (ч. 2 і 3). Метод розрахунку: Правила НБУ, постанова № 16 від 11.02.2021 для небанківських кредиторів і постанова № 49 від 08.06.2017 для банків.
Що робити
- Порівнюйте кредити з однаковим строком і сумою. Кредит на 30 днів і на рік за РРПС порівнювати не можна: за тієї самої ставки вона може відрізнятися в рази через різний графік платежів.
- Дивіться на загальну вартість у гривнях. Вона дорівнює сумі кредиту плюс загальні витрати. Разом із графіком платежів це найчесніша відповідь на питання, скільки ви віддасте.
- Шукайте РРПС у договорі. Там мають бути ДПС, її розрахунок, загальні витрати, орієнтовна РРПС і загальна вартість. Кредитор не може вимагати платежів, яких немає в договорі або які не враховані в розрахунку.
- Перевіряйте РРПС в оголошенні. Якщо там названо ставку чи дані про витрати, поруч мають стояти максимальна сума, РРПС і максимальний строк. Якщо їх немає, попросіть повні умови до рішення.
- Закривши кредит раніше, заплатите менше. Проценти нараховують лише за дні користування, а плата за дострокове погашення заборонена: як це працює.
Усі кредитори з нашого довідника зібрані в розділі МФО України.
Часті питання
Окремої межі для РРПС у законі немає. Обмежено денну ставку: загальні витрати, поділені на суму кредиту й на кількість днів, не можуть перевищувати 1 % на день. Ця стеля стримує й РРПС, але єдиного максимуму не дає: усе залежить від графіка платежів і комісії. У документах кредиторів із таблиці трапляється від 1 411 до 53 711 %.
Ні. Платежі за порушення договору до загальних витрат не входять. РРПС обчислюють так, ніби договір виконано вчасно, тому про вартість прострочення вона нічого не каже.
Скористайтеся функцією Excel ЧИСТВНДОХ (англійською XIRR). У перший рядок поставте чисту суму зі знаком «мінус» і дату видачі, далі кожен платіж із датою. Результат близький до того, що рахує кредитор, але точну цифру дає його розрахунок за Правилами НБУ.