Что такое РРПС (реальная годовая процентная ставка)
РРПС это все расходы по кредиту в процентах годовых, с учетом дат платежей. У короткого займа она легко достигает тысяч процентов, например 2 334 %. Платите вы при этом не тысячи, а только за свой короткий срок.
Содержание
Чем РРПС отличается от других ставок?
В договоре есть несколько «ставок», и каждая отвечает на свой вопрос.
| Показатель | Что показывает | Что входит | Предел в законе |
|---|---|---|---|
| Процентная ставка по договору | плата только за пользование деньгами | проценты | отдельного предела нет, действует потолок ДПС |
| Дневная процентная ставка (ДПС) | стоимость одного дня | проценты, комиссии, обязательные платежи за дополнительные услуги: сумма делится на сумму кредита и на количество дней | не более 1 % в день |
| РРПС | стоимость кредита в годовом измерении с учетом дат платежей | те же расходы, что и в ДПС | отдельного предела нет, ее держит потолок ДПС |
Так что РРПС и ДПС считают из одних и тех же расходов. Разница в том, что ДПС показывает один день, а РРПС переносит все на год. О том, что будет при просрочке, читайте в материалах что будет, если не платить заем и могут ли проценты превышать тело кредита.
Как считают РРПС?
Порядок расчета закон поручает Национальному банку. Для небанковских кредиторов, в том числе финансовых компаний, действуют Правила НБУ, для банков свои, но метод одинаковый.
Сначала кредитор определяет чистую сумму: сумма кредита минус все комиссии и платежи за дополнительные услуги, уплаченные в день выдачи. Это то, что реально поступило вам. Затем он ищет такую годовую ставку, при которой все ваши будущие платежи, приведенные к дню выдачи, равны этой чистой сумме. Эта ставка и есть РРПС.
Пример
Представьте, что вы взяли 1 000 грн на 30 дней с дневной ставкой 1 %. В конце вы возвращаете 1 300 грн, то есть 300 грн сверх суммы. Для РРПС берем 1 300 ÷ 1 000 = 1,3, возводим в степень 365 ÷ 30 (это примерно 12,17) и вычитаем единицу: получается около 23,3, то есть 2 334 %.
Эта цифра отвечает на вопрос, что было бы, если бы вы больше двенадцати раз подряд брали и возвращали деньги на тех же условиях. Формула как будто каждый раз снова выдает вам возвращенные деньги в долг.
Обратите внимание
Поэтому делить РРПС на 12 или на 365, чтобы получить «месячную» или «дневную» ставку, нельзя. Для этого есть ДПС.
Почему одна ставка дает разную РРПС?
Возьмем ту же ставку 1 % в день и сумму 1 000 грн. Расчеты наши, без комиссий. Смотрите, как РРПС зависит от того, когда вы платите.
| Как платите | РРПС |
|---|---|
| Все одним платежом через 10 дней | около 3 142 % |
| Через 15 дней | около 2 899 % |
| Через 30 дней | около 2 334 % |
| Через 60 дней | около 1 645 % |
| Через 365 дней, проценты и тело одним платежом | 365 % |
| Раз в 5 дней платите только проценты, тело в конце | около 3 422 % |
| Раз в 7 дней проценты, тело в конце | около 3 305 % |
| Раз в 14 дней проценты, тело в конце | около 2 945 % |
| Раз в 30 дней проценты, тело в конце | около 2 334 % |
Отсюда два вывода. Чем короче период между платежами, тем выше РРПС: вы раньше возвращаете деньги, и формула добавляет еще один оборот. А у кредитов на год она достигает тысяч процентов не потому, что год дорог, а потому, что проценты платят частями. Если бы вы вернули и тело, и проценты в самом конце года при 1 % в день, РРПС была бы ровно 365 %.
Как комиссия поднимает РРПС
Закон разрешает, чтобы ДПС вместе с комиссиями составляла не больше 1 %. Сравните два варианта на 1 000 грн и 30 дней. В обоих ДПС ровно 1 % (300 ÷ 1 000 ÷ 30).
| Вариант | Выдали на руки | Возвращаете через 30 дней | РРПС |
|---|---|---|---|
| Только проценты, 1 % в день | 1 000 грн | 1 300 грн | около 2 334 % |
| Проценты 0,7 % в день и комиссия 90 грн, удержанная при выдаче | 910 грн | 1 210 грн | около 3 103 % |
Обратите внимание
Плата в обоих случаях одинакова, 300 грн за 30 дней. Но во втором варианте вы получили меньше, поэтому РРПС выше. Комиссия за выдачу, которую снимают сразу, поднимает РРПС даже при предельно допустимой ДПС.
Какая РРПС у кредиторов?
В карточках кредиторов FinGuru мы приводим РРПС из документов самих компаний: «Существенных характеристик» услуги, договоров и страниц на сайте. Данные сверены при подготовке карточек с 27 сентября по 8 октября 2026 года. Это не рейтинг и не обещание стоимости: ваша РРПС зависит от суммы, срока, графика платежей и комиссии в договоре.
| Кредитор | Срок по документу | РРПС по документу |
|---|---|---|
| Твоя Позика | 23–26 дней | 1 829,17–2 776,57 % |
| AviraCredit | 90 дней | 4 668 % |
| CLY | 90 дней | 4 668 % |
| Bee Credit | 105–300 дней | от 5 271,44 до 10 970,25 % |
| FinX | 84–196 дней, в зависимости от программы | 3 583–53 711 % |
| CashTanCredit | 163–730 дней | 3 357,62–3 848,76 % |
| Tengo | 340–360 дней | 1 411,91–2 920,43 % |
| Miloan | 340–360 дней | 1 411,91–2 920,43 % |
| Amigo | 340–360 дней | 1 411,91–2 920,43 % |
| MyCredit | 345–365 дней | до 3 435,87 % |
| CreditPlus | 345–365 дней | до 3 546,38 % |
| Credit7 | 360–365 дней | до 3 845,25 % |
| SunCredit | 365 дней | 2 258,11–2 895,10 % |
| StarFin | 365 дней | 2 258,11–2 895,10 % |
| CreditKasa | 300–365 дней | 2 849,08–6 721,30 % |
| Credos | 300–365 дней | 2 849,08–6 721,30 % |
Даже у кредитов на год РРПС здесь от 1 400 до 6 700 %. Причина та же: платежи частями и комиссии. Короткий срок не всегда означает более высокую цифру: AviraCredit и CLY на 90 дней имеют 4 668 %, а у CreditKasa и Credos на год она доходит до 6 721 %. Самые высокие цифры у более коротких программ с комиссией за выдачу: до 10 970 % у Bee Credit и до 53 711 % у программы FinX «Гроші наперед» на 84 дня с комиссией 28 %.
Где это написано в законе
Определение РРПС и общей стоимости кредита: Закон «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII, ст. 1. Порядок расчета, состав расходов и предел ДПС: ст. 8 (ч. 1, 2, 3 и 5), причем штраф и пеня в общие расходы не входят. Объявление о кредите: ст. 7.
Содержание договора: ст. 12 (ч. 1 п. 9 и ч. 6). Досрочное погашение: ст. 16 (ч. 2 и 3). Метод расчета: Правила НБУ, постановление № 16 от 11.02.2021 для небанковских кредиторов и постановление № 49 от 08.06.2017 для банков.
Что делать
- Сравнивайте кредиты с одинаковым сроком и суммой. Кредит на 30 дней и на год по РРПС сравнивать нельзя: при той же ставке она может отличаться в разы из-за разного графика платежей.
- Смотрите на общую стоимость в гривнах. Она равна сумме кредита плюс общие расходы. Вместе с графиком платежей это самый честный ответ на вопрос, сколько вы отдадите.
- Ищите РРПС в договоре. Там должны быть ДПС, ее расчет, общие расходы, ориентировочная РРПС и общая стоимость. Кредитор не может требовать платежей, которых нет в договоре или которые не учтены в расчете.
- Проверяйте РРПС в объявлении. Если там названа ставка или данные о расходах, рядом должны стоять максимальная сумма, РРПС и максимальный срок. Если их нет, попросите полные условия до решения.
- Закройте кредит раньше, заплатите меньше. Проценты начисляют только за дни пользования, а плата за досрочное погашение запрещена: как это работает.
Все кредиторы из нашего справочника собраны в разделе МФО Украины.
Частые вопросы
Отдельного предела для РРПС в законе нет. Ограничена дневная ставка: общие расходы, деленные на сумму кредита и на количество дней, не могут превышать 1 % в день. Этот потолок сдерживает и РРПС, но единого максимума не дает: все зависит от графика платежей и комиссии. В документах кредиторов из таблицы встречается от 1 411 до 53 711 %.
Нет. Платежи за нарушение договора в общие расходы не входят. РРПС считают так, будто договор исполнен вовремя, поэтому о стоимости просрочки она ничего не говорит.
Воспользуйтесь функцией Excel ЧИСТВНДОХ (по-английски XIRR). В первую строку поставьте чистую сумму со знаком «минус» и дату выдачи, дальше каждый платеж с датой. Результат близок к тому, что считает кредитор, но точную цифру дает его расчет по Правилам НБУ.