Як працює позика на рік: читайте графік платежів
Умова підбірки означає лише одне: строк 365 днів у цього кредитора можна обрати. Для когось рік є верхньою межею, для когось строк може бути й довшим, весь діапазон днів видно в рядку списку.
У довгостроковій позиці, крім самого договору, найважливіше прочитати графік платежів. Закон вимагає, щоб у договорі був порядок повернення кредиту й сплати процентів, комісій та інших платежів із кількістю платежів, їхнім розміром і періодичністю (стаття 12 Закону «Про споживче кредитування»). Перед підписанням перевірте, що саме входить у кожен платіж: частина суми позики, проценти, комісії. Від цього залежить, як швидко зменшується борг і скільки ви заплатите загалом.
Чому на рік РРПС і сума до повернення важливіші за ставку
За рік проценти нараховують у кожен із 365 днів, тож навіть невелика різниця в денній ставці помітно змінює підсумок. Денна процентна ставка за законом рахується з усіх витрат за кредитом, зокрема комісій, і не може перевищувати 1 % (стаття 8). Але для порівняння двох річних позик зручніша РРПС: вона враховує і проценти, і комісії, і рахується за єдиними правилами НБУ.
Ще точніше покаже переплату загальна вартість кредиту в гривнях. Орієнтовну РРПС і орієнтовну загальну вартість кредитор зобовʼязаний указати в договорі (стаття 12). Якщо сума позики більша за одну мінімальну заробітну плату, ці дані є ще до договору в паспорті споживчого кредиту, який кредитор надає безоплатно (статті 3 і 9). Разову комісію за видачу ми показуємо в рядку поруч зі ставкою, коли її звірено в документах.
Дострокове погашення: як зменшити переплату
Довгу позику не обовʼязково тримати весь рік. Закон дозволяє повернути її раніше в будь-який час, повністю або частково, зокрема просто сплачуючи більше, ніж вимагає графік. У такому разі кредитор зобовʼязаний зменшити ваші зобовʼязання і на вашу вимогу видати новий графік платежів (стаття 16).
Проценти й вартість послуг з обслуговування ви сплачуєте лише за час фактичного користування грошима, а брати плату за дострокове повернення кредиторові заборонено. Як це працює на практиці, розбираємо в матеріалі дострокове погашення позики.
