Как работает займ на год: читайте график платежей
Условие подборки значит только одно: срок 365 дней у этого кредитора можно выбрать. Для кого-то год является верхней границей, у кого-то срок может быть и длиннее, весь диапазон дней виден в строке списка.
В долгосрочном займе, кроме самого договора, важнее всего прочитать график платежей. Закон требует, чтобы в договоре был порядок возврата кредита и уплаты процентов, комиссий и других платежей с количеством платежей, их размером и периодичностью (статья 12 Закона «О потребительском кредитовании»). Перед подписанием проверьте, что именно входит в каждый платеж: часть суммы займа, проценты, комиссии. От этого зависит, как быстро уменьшается долг и сколько вы заплатите в итоге.
Почему на год РРПС и сумма к возврату важнее ставки
За год проценты начисляют в каждый из 365 дней, поэтому даже небольшая разница в дневной ставке заметно меняет итог. Дневная процентная ставка по закону рассчитывается исходя из всех расходов по кредиту, в том числе комиссий, и не может превышать 1 % (статья 8). Но для сравнения двух годовых займов удобнее РРПС: она учитывает и проценты, и комиссии и считается по единым правилам НБУ.
Ещё точнее переплату покажет общая стоимость кредита в гривнах. Ориентировочную РРПС и ориентировочную общую стоимость кредитор обязан указать в договоре (статья 12). Если сумма займа больше одной минимальной заработной платы, эти данные есть ещё до договора в паспорте потребительского кредита, который кредитор выдаёт бесплатно (статьи 3 и 9). Разовую комиссию за выдачу мы показываем в строке рядом со ставкой, когда она сверена в документах.
Досрочное погашение: как уменьшить переплату
Длинный займ не обязательно держать весь год. Закон разрешает вернуть его раньше в любое время, полностью или частично, в том числе просто внося больше, чем требует график. В этом случае кредитор обязан уменьшить ваши обязательства и по вашему требованию выдать новый график платежей (статья 16).
Проценты и стоимость услуг по обслуживанию вы платите только за время фактического пользования деньгами, а брать плату за досрочный возврат кредитору запрещено. Как это работает на практике, разбираем в материале досрочное погашение займа.
