Переплата за позикою: як її розрахувати
Переплата це все, що ви віддали понад гроші, які отримали на руки. Для мікропозики, де сума не зменшується, її дає проста формула: сума × ставка за день × кількість днів, плюс комісії, якщо вони є. На одній позиці далі видно, як це виходить у гривнях.
Зміст
Чим переплата відрізняється від ставки?
У договорі поруч стоїть кілька цифр, і кожна відповідає на своє питання.
- Переплата показує, скільки гривень ви віддаєте понад отримане. Закон називає її загальними витратами за кредитом: це проценти, комісії кредитора й обовʼязкові платежі за додаткові послуги.
- Денна процентна ставка (ДПС) показує ціну одного дня від суми кредиту, з комісіями. Вона не може бути більшою за 1 % на день.
- РРПС переводить ціну кредиту в річну, з урахуванням дат платежів. За нею порівнюють кредити за правилами НБУ.
- Загальна вартість кредиту це сума кредиту плюс загальні витрати.
Штраф і пеня за прострочення до загальних витрат не входять. Тому в цій статті переплата означає переплату за графіком, без неустойки. Що буде в разі прострочення, читайте в матеріалі що буде, якщо не платити позику.
Як рахувати переплату?
Візьмемо одну позику: 5 000 грн на 30 днів, 1 % на день. Подивимося, як змінюється формула залежно від того, як ви повертаєте гроші.
Усе одним платежем
Формула
Переплата = сума × ставка за день × кількість днів.
Приклад
Тут 5 000 × 0,01 × 30 = 1 500 грн. Усього ви повернете 6 500 грн.
Проценти частинами, а сума в кінці
Переплата та сама: ви платите лише проценти раз на тиждень, а 5 000 грн повертаєте в кінці. Проценти всі 30 днів нараховуються на ту саму суму, тож разом знову 1 500 грн. Частота платежів змінює РРПС, але не гривні. Тому позики з однаковою сумою й строком порівнюйте саме в гривнях.
Сума зменшується частинами
Кожні 30 днів рахуйте проценти лише на ту частину, яку ще не повернули.
Формула
Переплата дорівнює сумі всіх добутків: залишок × ставка за день × дні періоду.
Приклад є нижче, в розділі про типову помилку.
Комісія під час видачі
Якщо кредитор утримує комісію одразу, на картку приходить менше за суму кредиту. Переплата тут це проценти плюс комісія. А відсоток переплати рахуйте від суми, яка прийшла вам на руки. Приклад є в останньому рядку таблиці нижче.
Універсальний спосіб за графіком
Запишіть у таблицю суму, яка прийшла вам на руки (клітинка B2), і всі платежі за графіком (B3:B7).
Формула
Переплата дорівнює =СУМ(B3:B7)-B2.
Якщо потрібна ще й РРПС, додайте дати й скористайтеся функцією ЧИСТВНДОХ, як у матеріалі про РРПС.
Шість способів повернути 5 000 грн
Ось як та сама позика виглядає в шести варіантах. Умови для всіх рядків: 1 % на день, без комісій, крім останнього. Це розрахунок для ілюстрації, а не умови якогось кредитора. РРПС порахована за формулою ЧИСТВНДОХ (рік 365 днів).
| Як повертаєте | Усього сплатите | Переплата | РРПС |
|---|---|---|---|
| Усе одним платежем на 30-й день | 6 500 грн | 1 500 грн | близько 2 334 % |
| Проценти щотижня (4 × 350 грн), решта на 30-й день | 6 500 грн | 1 500 грн | близько 3 322 % |
| Закрили на 10-й день | 5 500 грн | 500 грн | близько 3 142 % |
| На 10-й день повернули половину суми з відсотками, решту на 30-й | 6 000 грн | 1 000 грн | близько 2 917 % |
| На 30-й день сплатили лише проценти (продовження ще на 30 днів), на 60-й усе | 8 000 грн | 3 000 грн | близько 2 334 % |
| Комісія 10 % (500 грн) під час видачі, ставка 0,6 % на день, 30 днів | 5 900 грн | 1 400 грн від 4 500 грн, що отримали | близько 2 599 % |
Що з цього видно.
- Перші два рядки: переплата однакова, РРПС різна. Тож РРПС використовуйте як другу перевірку, після гривень.
- Третій рядок: чим раніше закриваєте, тим менша переплата, хоча РРПС висока. Закон дозволяє закрити позику в будь-який день без плати, а проценти нараховують за фактичні дні. Як це працює, дивіться в матеріалі дострокове погашення позики.
- Пʼятий рядок: продовження без погашення суми подвоїло переплату, з 1 500 до 3 000 грн, а борг у 5 000 грн нікуди не дівся. Про ціну продовження: як продовжити мікрозайм.
- Останній рядок: ДПС тут (500 + 900) ÷ 5 000 ÷ 30, тобто близько 0,93 % на день, менше за 1 %. Але ви отримали 4 500 грн, а переплата 1 400 грн це 31,1 % від отриманого. У першому рядку 30 %. Нижча ставка в договорі не гарантує меншої переплати.
Яку частину суми ви віддасте?
Позика без комісій, сума не зменшується. Щоб одержати гривні, помножте частку на свою суму.
| Ставка на день | 7 днів | 14 днів | 30 днів | 90 днів |
|---|---|---|---|---|
| 0,2 % | 1,4 % | 2,8 % | 6 % | 18 % |
| 0,5 % | 3,5 % | 7 % | 15 % | 45 % |
| 0,8 % | 5,6 % | 11,2 % | 24 % | 72 % |
| 1 % | 7 % | 14 % | 30 % | 90 % |
Приклад
Для 10 000 грн під 0,5 % на день на 30 днів це 15 % × 10 000 = 1 500 грн.
Стеля закону 1 % на день означає, що за 100 днів проценти й комісії разом можуть дорівняти сумі позики. Докладніше про межі: чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту.
Де найчастіше помиляються?
Проценти нараховують на повну суму за весь строк, хоча частину вже повернули. Уявіть: 10 000 грн на 90 днів, 0,5 % на день, суму ви повертаєте трьома рівними частинами кожні 30 днів.
| Коли | Залишок до платежу | Проценти за 30 днів | Платіж |
|---|---|---|---|
| 30-й день | 10 000 грн | 1 500 грн | 4 833,33 грн |
| 60-й день | 6 666,67 грн | 1 000 грн | 4 333,33 грн |
| 90-й день | 3 333,34 грн | 500 грн | 3 833,34 грн |
Зверніть увагу
Усього 13 000 грн, переплата 3 000 грн. Якщо ж помножити 10 000 × 0,005 × 90, вийде 4 500 грн, тобто на 1 500 грн більше за справжню переплату. РРПС цієї позики близько 448 %. Така помилка виникає, коли відсотки обчислюють простою формулою без графіка, тому звіряйте будь-який розрахунок з таблицею платежів у договорі.
Де знайти цифру в договорі?
Договір має містити денну процентну ставку, її розрахунок, загальні витрати й орієнтовну загальну вартість кредиту. Така сама таблиця є у формі «Паспорт споживчого кредиту». На сайтах кредиторів документ з основними умовами називають по-різному, наприклад «Істотні характеристики».
Шукайте три рядки:
- «Загальні витрати за кредитом, грн»: це і є переплата за графіком;
- «Орієнтовна загальна вартість кредиту, грн»: сума, яку ви віддасте разом з тілом;
- «Реальна річна процентна ставка»: другий спосіб порівняти.
Від загальної вартості відніміть суму, яка прийде вам на руки. Якщо вийшло більше за «загальні витрати» в документі, питайте кредитора, що ще входить у розрахунок. Платежів, яких немає в договорі або які не враховані в розрахунку, він вимагати не може.
Зверніть увагу
Ці цифри орієнтовні: їх рахують у припущенні, що ви й кредитор виконаєте договір вчасно. Дострокове погашення зменшить переплату, а прострочення додасть неустойку поверх неї.
Де це написано в законі
Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII: загальні витрати й загальна вартість кредиту, ст. 1 п. 2 і 4; штраф і пеня поза загальними витратами, ст. 8 ч. 2; ДПС не більше 1 % на день і розрахунок за умови виконання договору, ст. 8 ч. 3 і 5. Зміст договору й заборона вимагати платежі поза ним, ст. 12 ч. 1 п. 9 і ч. 6; дострокове повернення без плати, ст. 16 ч. 2 і 3; форма «Паспорт споживчого кредиту», додаток 1.
Що робити
- Перед підписанням знайдіть у договорі «Загальні витрати за кредитом» і порівняйте з власним розрахунком.
- Порівнюйте позики на однакову суму й строк спочатку за гривнями, потім за РРПС.
- Якщо є комісія під час видачі, рахуйте відсоток переплати від суми, яка прийде вам на руки.
- Не продовжуйте позику без розрахунку: у таблиці вище продовження коштувало вдвічі більше, ніж позика на 30 днів.
- Закривайте позику раніше або частинами: проценти нараховують лише за дні користування, а плата за дострокове повернення заборонена.
Умови кредиторів, їхні ставки й строки зібрані в розділі МФО України. Порівняйте їх із таблицями вище до того, як підписувати договір.
Часті питання
Сума × річна ставка × кількість днів ÷ 365. Наприклад, 10 000 грн під 36 % річних на 90 днів: 10 000 × 0,36 × 90 ÷ 365, це близько 888 грн за умови, що сума не зменшується і комісій немає.
Загальні витрати, поділені на суму кредиту й на кількість днів, не можуть перевищувати 1 % на день. Тобто за 30 днів проценти й комісії разом не більше 30 % суми, за 90 днів не більше 90 %. Прострочення враховують окремо.
Вона показує ціну кредиту в річному вимірі з урахуванням дат платежів, тому для короткої позики виходить тисячі відсотків. Дві позики з однаковою переплатою можуть мати різну РРПС, якщо різні графіки платежів.