Как закрыть несколько займов и не взять новый

Сколько вы должны?

Начните с полного списка. Данные есть в кабинете каждого кредитора, в договоре и графике платежей. По каждому займу выпишите пять вещей: остаток тела кредита, начисленные проценты, стандартную дневную ставку, дату и сумму следующего платежа, наличие просрочки.

В договоре, в разделе «Существенные характеристики», ищите стандартную ставку, а не сниженную. Сниженная ставка первого периода заканчивается, и дальше действует стандартная. Там же видно, можно ли заем продлить.

Не помните всех займов? Закажите кредитный отчет в нескольких бюро, в том числе УБКИ и ПВБКИ. Раз в календарный год, а также после отказа в кредите он бесплатный.

У кредиторов, условия которых мы сверяли, стандартная ставка от 0,95 до 1 % в день. Разница небольшая, поэтому переплату определяют прежде всего остаток тела и количество дней.

Какой заем гасить первым?

Очередности между разными кредиторами закон не устанавливает. Так что это не норма, а логика расчета: сначала никакой просрочки, потом самый дорогой заем.

Обязательные платежи закрывайте вовремя везде. Просрочка попадает в кредитную историю с датой и размером. Если она длится не меньше месяца, кредитор может потребовать вернуть весь кредит сразу, когда такое право есть в договоре.

Не хватает на все платежи? Первым спасайте заем, где просрочка уже есть или дата платежа ближайшая. Остальным кредиторам напишите до даты платежа, а не после нее.

Свободные деньги направляйте на самую высокую стандартную ставку. Закон разрешает возвращать кредит досрочно, в том числе частями, и запрещает брать за это плату. В Credit7 после частичной оплаты проценты считают на фактический остаток тела, в CreditPlus и MyCredit только за дни, когда вы пользовались деньгами.

Ставки одинаковые? Закройте самый маленький. Для суммы переплаты это безразлично, ведь каждая гривна тела уменьшает проценты одинаково. Зато станет на один платеж, одну дату и одного кредитора меньше.

Заем без продления стоит закрыть раньше. Это не требование закона, а запас на случай, когда деньги закончатся. Часть МФО продление не предлагает вообще, так что проверьте договор.

Стоит ли продлевать заем?

Продление, или пролонгация, дает новый срок того же займа. Закон допускает его только по дополнительному договору, по согласию сторон. Поэтому кредитор не может продлить заем без вас, а вы не можете требовать продления как права.

Как продление устроено у кредиторов, условия которых мы сверяли:

Продление дает время, когда деньги точно поступят, например зарплата через неделю. Но если продлевать каждый раз и не уменьшать тело, вы платите только за отсрочку. Поэтому вместе с процентами постарайтесь внести хотя бы часть тела: в Credit7, например, проценты тогда считают на фактический остаток, и следующий период обходится дешевле.

Поможет ли новый заем?

Перекредитование, или рефинансирование, это новый заем, деньгами из которого гасят старые. Закрыть старые досрочно можно в любой день, так что схема работает. Но новый заем это новый договор со своей ставкой, комиссиями и последствиями просрочки. Одобрит ли его кредитор, зависит от его оценки вашей кредитоспособности.

Если кредит больше одной минимальной зарплаты на день заключения договора, кредитор обязан до подписания бесплатно предоставить паспорт потребительского кредита. Для меньших займов такого требования нет, но ставка, общие расходы и ориентировочная РРПС должны быть в договоре.

Что проверить в паспорте и договоре:

• РРПС и общие расходы. РРПС показывает все расходы в процентах годовых от выданной суммы, с процентами и комиссиями.
• Разовые комиссии. Они удорожают новый заем с первого дня.
• Сумму. Ее должно хватить на полное погашение старых: тело плюс проценты, начисленные на день погашения. Иначе один из старых останется, и займов станет больше.
• Условия продления и досрочного погашения нового займа.

Перекредитование имеет смысл, когда общие расходы по новому займу ниже, чем по старым вместе, а платеж посильный. Если ставка та же, выгоды нет.

Как попросить реструктуризацию?

Реструктуризация это изменение существенных условий договора, например новый график или рассрочка остатка. Закон дает кредитору право сделать это по согласованию с вами. То есть это договоренность, а не обязанность кредитора. Просите письменно и с конкретным предложением.

Пишите на официальную почту кредитора: так останется подтверждение. В письме укажите:

• ФИО, номер и дату договора, телефон, на который оформлен заем;
• что случилось: потеря работы, болезнь, меньший доход;
• сколько вы реально можете платить ежемесячно и с какой даты;
• о чем просите: новый график, рассрочку остатка или перенос даты платежа;
• просьбу предоставить расчет задолженности отдельно по телу, процентам и неустойке.

Короткий образец: «Прошу рассмотреть реструктуризацию задолженности по договору № … от …. Из-за уменьшения дохода я не могу оплатить следующий платеж полностью. Могу платить … грн ежемесячно с … . Прошу предложить новый график и предоставить расчет задолженности с разбивкой на тело, проценты и неустойку».

Новый график подписывайте, только когда условия понятны. Для военных и их семей действуют отдельные правила, о них в статье что будет при просрочке.

Чего не делать?

Не берите новый заем на погашение старого без расчета. Так обычно и попадают в кредитную яму. Если не видите, из чего отдадите новый, он лишь переносит дату и добавляет кредитора.

Не игнорируйте звонки и письма. Молчание не останавливает начисление процентов, а договориться проще до просрочки. Особенно важно письмо о досрочном требовании: со дня, когда вы его получили, закон дает 30 календарных дней, и если за это время погасить просроченное, требование теряет силу.

Не платите незнакомому «новому кредитору». Если долг продали, ваш кредитор должен в течение 10 рабочих дней сообщить, кто теперь работает с долгом. Платите новому кредитору после того, как получили такое уведомление.

Не берите заем в компании без лицензии. Проверьте кредитора в реестре НБУ: в карточках FinGuru мы сверяем его для каждого.

Что, если просрочка уже есть?

Как засчитают неполный платеж, зависит от суммы кредита. Для кредитов больше одной минимальной зарплаты на день заключения договора порядок задает закон: сначала просроченное тело и проценты, потом текущие, и только в последнюю очередь неустойка. Для меньших займов порядок определяет договор, а если он молчит, Гражданский кодекс: сначала расходы кредитора на получение долга, потом проценты и неустойка, потом тело. Недоплаченная часть остается просроченной, поэтому перед оплатой спросите кредитора письменно, как засчитают сумму.

Что разрешено коллекторам, разобрано в статье о правах коллекторов. Полный перечень последствий, от кредитной истории до суда, в материале что будет при просрочке.

Если кредитор нарушает закон, сначала пожалуйтесь ему письменно, затем в НБУ. Консультацию в системе бесплатной правовой помощи можно получить по телефону 0 800 213 103 (legalaid.gov.ua).

Где это написано в законе

Закон «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII: ст. 1, 3, 8, 9, 12, 14, 15, 16, 17, 18 и 19. Гражданский кодекс: ст. 534 и 625, а также п. 18 заключительных и переходных положений о военном положении. Закон «Об организации формирования и обращения кредитных историй»: ст. 7 и 13.

Что делать

1. Составьте таблицу всех займов (остаток тела, стандартная ставка, дата платежа) и платите все обязательные платежи вовремя. Если не хватает, до даты платежа напишите каждому кредитору с просьбой о реструктуризации и внесите хотя бы часть.
2. Свободные деньги отдавайте займу с самой высокой стандартной ставкой. При одинаковых ставках закройте самый маленький.
3. Деньги будут через несколько дней после даты платежа? Проверьте в справочнике МФО, можно ли продлить заем, и сравните цену продления с последствиями просрочки.
4. Прежде чем брать новый заем, сравните его РРПС и общие расходы с текущими. Помните о 14 днях на отказ.
5. Просрочка уже есть? Гасите ее первой, проверьте, не начислили ли неустойку за время военного положения, и не пропустите 30 дней после письма о досрочном требовании.