Каско: что входит в полис и что страховщики исключают
Каско это добровольное страхование вашего авто от ДТП, угона, пожара, стихии и противоправных действий других лиц. Такого термина в законе нет: юридически это страхование наземных транспортных средств. Закон полис не требует, а кредитор по автокредиту может требовать. Слово «полное» не означает «все». Мы разобрали информационные документы четырех страховщиков (ТАС, УНИКА, Арсенал, АРКС), и в каждом есть исключения. Перед подписанием проверьте четыре вещи: есть ли военные риски, вычитают ли износ, агрегатна ли страховая сумма и сколько можно получить, если полицию не вызывали.
Что такое каско и чем оно отличается от автогражданки
Автогражданка (ОСАГО) платит за ущерб другим, когда виноваты вы: за чужое имущество до 250 000 грн. Ваше авто она не восстанавливает. Каско закрывает именно ваше авто. Миникаско это урезанное каско с фиксированным лимитом, его мы разобрали на отдельной странице.
Полис каско обязательным не является. НБУ пишет так: наличие такого договора законом не требуется, заключать его или нет решает только владелец. Если авто покупается в кредит, страхование считается сопутствующей услугой, и страховщика можно выбрать из списка кредитора (минимум из трех).
Страховая сумма в каско не может превышать действительную стоимость авто на день заключения договора (ст. 94 Закона о страховании). Если сумма составляет лишь часть стоимости, выплату уменьшают в такой же доле, если договор не предусматривает иное. Если виноват другой водитель, страховщик, выплативший вам, может взыскать деньги с виновника или с его автогражданки: это называется суброгация (ст. 108).
Что покрывают и что исключают четыре страховщика
| ТАС «Правильне КАСКО» | УНИКА «КАСКО (AKS)» | Арсенал «КАСКО ALL RISKS» | АРКС «Класік» | |
|---|---|---|---|---|
| Военные риски | исключены, кроме покрытия, указанного в договоре (только в районах без боевых действий) | исключены, но по согласию сторон их можно добавить к риску «Інші випадки» («прочие случаи») | исключены | в документе не упомянуты |
| Агрегатная сумма | об уменьшении суммы после выплаты не сказано | неагрегатная: не уменьшается после выплаты | неагрегатная | в документе не указано |
| Франшиза (у всех безусловная) | 0–20 % страховой суммы | при угоне и полной гибели 5, 7 или 10 %, по другим рискам 0, 0,5, 1 или 10 % | при угоне и полной гибели 0–20 %, при повреждении 0–10 % | при угоне и полной гибели 5 %, при повреждении на выбор 0–10 % |
| Износ | учитывают по условиям договора | вычитают для авто старше 4 лет | порядок в документе не раскрыт | в документе не указано |
| Выплата, если полицию не вызывали | в документе не указано | стекла и фары без лимита; прочее без других участников до 80 000 грн или 10 % суммы (что больше); европротокол до 250 000 грн | стекла, фары, зеркала, антенны, молдинги без ограничений; прочее до 50 000 грн (или 10 % суммы, если она больше 500 000 грн), дважды за договор | в документе не указано |
| Когда сообщить страховщику | не позднее 24 часов | в течение 48 часов письменно | в течение часа полицию и страховщика, письменно в течение 3 рабочих дней | «своевременно», срок не назван |
Данные из информационных документов страховщиков, загруженных 28.10.2026. У УНИКА документ утвержден 20.05.2026 (действует с 25.05.2026). У Арсенала документ в редакции с 16.06.2025, а электронный договор обновлен 11.05.2026, поэтому условия нового договора могут отличаться. У ТАС и АРКС дат в документах нет. Это четыре продукта из многих на рынке, поэтому «у всех» мы не пишем: только «у четырех, которые разобрали». Там, где в документе ничего не сказано, мы не гадаем.
Что страховщики исключают из покрытия
В документах четырех страховщиков повторяются такие исключения:
- Такси, прокат, аренда, курьерская деятельность, если это не указано в договоре: у всех четырех.
- Управление в состоянии опьянения или отказ от освидетельствования: у ТАС, УНИКА и АРКС.
- Управление без водительского удостоверения или лицом, лишенным права управления: у ТАС и АРКС.
- Износ, технический брак, поломка: у ТАС, Арсенала, АРКС.
- Ключи. Арсенал не платит, если вы передали ключи другому лицу или оставили их там, где к ним свободный доступ. ТАС может отказать при краже, если нет оригинала свидетельства о регистрации и полного комплекта оригинальных ключей.
- Отсутствие зимних шин, когда ДТП произошло из-за этого: у УНИКА и ТАС.
- Грубые нарушения ПДД: у ТАС, если договор этого не отменяет, и у АРКС «Класік» (например, проезд через закрытый переезд).
- Внутренние повреждения салона без следов взлома (ТАС).
Читайте не только таблицу, но и свой договор: перечень исключений в нем может отличаться от информационного документа.
Что такое франшиза в страховании
Франшиза это часть ущерба, которую страховщик не возмещает. Она бывает двух видов (ст. 94 Закона о страховании):
- условная: если ущерб не больше франшизы, страховщик не платит ничего, а если больше, платит полностью;
- безусловная: страховщик вычитает франшизу из каждой выплаты.
Условный пример. Франшиза 5 000 грн. Ущерб 4 000 грн: при обоих видах выплата ноль. Ущерб 30 000 грн: при условной франшизе выплатят 30 000 грн, при безусловной 25 000 грн.
Во всех четырех разобранных каско франшиза безусловная, а ее размер зависит от риска: при угоне и полной гибели авто она выше. В автогражданке франшиза запрещена. Другие термины смотрите в словаре.
Рынок каско по данным НБУ
| Показатель | 2025 | Первое полугодие 2026 |
|---|---|---|
| Премии по каско | 15 982 млн грн (22,2 % всех премий) | 8 992 млн грн (23,3 %) |
| Страховщиков с премиями | 41 | 35 |
| Выплаты на 100 грн премии | 48 грн | 56 грн |
| Крупнейшие по премиям | АРКС 17,6 %, Арсенал 17,4 % | Арсенал 17,0 %, АРКС 16,7 % |
| Агенты / банки (доля премий) | 51,5 % / 22,6 % | 59,4 % / 24,5 % |
| Комиссия посредникам от премий | 24,9 % | 25,9 % |
Это наш расчет по файлам НБУ о деятельности страховщиков: данные за 2025 год по состоянию на 11.05.2026 и за первое полугодие 2026 года (сформировано 12.08.2026). Премии и выплаты одного периода относятся к разным договорам, а с 2026 года изменились правила учета, поэтому 2025 и 2026 между собой не сравнивайте. Среднюю цену полиса из этих данных посчитать нельзя: в них смешаны частные лица и корпоративные автопарки.
Что проверить перед подписанием
- Военные риски. Есть ли они в договоре, нужно ли добавлять их отдельно и действуют ли они во всех регионах.
- Износ. Вычитают ли его и с какого возраста авто.
- Агрегатность. Уменьшается ли страховая сумма после выплаты.
- Выплата без вызова полиции. Для каких повреждений и до какой суммы.
- Франшиза. Вид (условная или безусловная), размер в процентах или гривнах, выше ли она при угоне.
- Исключения. Такси, ключи, зимние шины, опьянение, права водителя.
- Срок уведомления. У ТАС 24 часа, у Арсенала час: если пропустить срок, в выплате могут отказать.
- Право отказаться. Если договор заключен на 30 дней и больше, его можно расторгнуть в течение 30 календарных дней без объяснения причин, если вы не заявляли страховой случай. Премию вернут полностью (ст. 107). У УНИКА для этого дополнительно нужно согласие выгодоприобретателя.
Как мы сравнивали
Информационные документы четырех страховщиков, загруженные 28.10.2026: ТАС «Правильне КАСКО (індивідуальне)», УНИКА «КАСКО (AKS)», Арсенал «КАСКО ALL RISKS», АРКС «Класік». Закон «О страховании» (редакция от 28.08.2025), разъяснение НБУ «Гаразд» о каско и файлы НБУ о деятельности страховщиков. Полные общие условия мы не открывали, поэтому условия договора могут отличаться от документа. Тарифы и цены полисов мы не сравнивали.
Частые вопросы
Добровольное страхование вашего авто от ДТП, угона, пожара, стихии и противоправных действий других лиц. Такого термина в законе нет: юридически это страхование наземных транспортных средств.
Автогражданка платит за ущерб другим, когда виноваты вы, и ваше авто не восстанавливает. Каско возмещает ущерб вашему авто по условиям договора.
Нет. Закон его не требует, решение принадлежит владельцу. Требовать каско может кредитор, если авто куплено в кредит.
Не у всех. Из четырех разобранных документов у ТАС и УНИКА военные риски можно добавить по договору, у Арсенала они исключены, в АРКС «Класік» документ о них не упоминает. Смотрите свой договор.
Часть ущерба, которую вы несете сами. В разобранных продуктах она безусловная: ее вычитают из каждой выплаты. Размер зависит от риска.
Нет. Во всех четырех документах есть исключения, например такси и прокат без отметки в договоре. Кроме того, у части страховщиков исключены военные риски, ключи, зимние шины, а износ вычитают или учитывают.
Да, в течение 30 календарных дней без объяснения причин, если договор заключен на 30 дней и больше и вы не заявляли страховой случай. Премию вернут полностью.