Досрочное погашение займа: что говорит закон и как это сделать

Важная деталь: займ считается возвращённым в день, когда деньги поступили на счёт кредитора, а не в день, когда вы их отправили. Ниже разбираем, что именно пересчитают, как работает частичное погашение и как потом доказать, что долга больше нет.

Право на досрочный возврат: что гарантирует статья 16

Право погасить кредит раньше даёт статья 16 Закона «О потребительском кредитовании». Оно распространяется на потребительские кредиты, а значит, и на микрозаймы финансовых компаний. Вот что из неё следует на практике.

• В любое время, полностью или частично. Вернуть деньги можно когда угодно. Частично тоже можно, в том числе просто внося больше, чем требует график.
• Отказать в приёме платежа кредитор не может. Это прямо запрещено частью третьей.
• Брать плату за досрочный возврат запрещено. Если в договоре всё же есть штраф или комиссия за досрочное погашение, такое условие ничтожно, то есть не действует с самого начала.
• Вы платите только за фактический срок. Проценты и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, считают за период, когда вы действительно пользовались деньгами.

Есть одно условие, о котором часто забывают. Договор может обязывать заранее сообщить кредитору о намерении погасить кредит досрочно и оформить соответствующий документ. Закон это допускает. Так что перед оплатой загляните в раздел договора о досрочном возврате: нужно ли заявление и в какой форме.

Отдельная история: право отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (статья 15 того же закона). Это не досрочное погашение, а выход из договора без объяснения причин. Об отказе нужно письменно сообщить кредитору до истечения 14 дней, затем в течение 7 календарных дней вернуть полученные деньги и заплатить проценты по ставке договора за дни, пока деньги были у вас. Других платежей в связи с отказом закон не требует (ч. 4). Если вместе с кредитом вы оформили дополнительные услуги, обязательные для его получения, эти договоры тоже прекращаются, а деньги за ещё не оказанные услуги должны вернуть в течение 14 календарных дней (ч. 5).

Что вам пересчитают: проценты только за фактические дни

Если коротко: взяли займ на 30 дней, а вернули на десятый, значит, проценты начислят за десять дней, а не за все тридцать. В этом и состоит основная выгода досрочного погашения.

Условный расчёт: займ 5 000 грн на 30 дней под 1 % в день, без комиссий. Ставка взята на уровне предельной: закон ограничивает дневную процентную ставку 1 %, причём в неё входят не только проценты, но и комиссии кредитора (статья 8, часть пятая). За 30 дней набежит 1 500 грн процентов. Если вернуть займ на десятый день, процентов будет 500 грн, то есть вы не переплатите 1 000 грн. Расчёт упрощённый: точную сумму на конкретную дату покажет кабинет или кредитор.

Как это сформулировано в документах кредиторов, которые мы сверяли для карточек:

Есть нюанс, который съедает часть выгоды. Проценты считают до дня, когда деньги зачислены на счёт кредитора. Credit7 прямо предупреждает: банковский перевод может идти до трёх рабочих дней, и всё это время проценты продолжают начисляться. Поэтому если вы оплатили сумму «на сегодня», а деньги дошли через два дня, на счёте может остаться небольшой хвост за эти дни. Как этого избежать, расскажем ниже, в разделе о самом платеже.

Частичное погашение: как уменьшается остаток

Частичный платёж уменьшает тело кредита, и дальше проценты начисляют уже на меньший остаток. Меняются ли при этом срок и график, определяет договор.

Так это описывают кредиторы. В Credit7 после частичной оплаты процентная ставка и срок остаются прежними, а проценты начисляют на фактическую сумму тела. MyCredit пишет, что при частичном погашении проценты начисляются только на непогашенную часть кредита.

Закон добавляет несколько гарантий. Если вы возвращаете кредит, увеличивая сумму периодических платежей, кредитор обязан уменьшить ваши обязательства, а по вашему требованию выдать новый график платежей (статья 16, часть первая). Новый график стоит попросить в любом случае: так видно, как именно учли ваш платёж.

Второй вопрос: куда пойдут деньги, если их не хватает на весь долг. Здесь действует статья 19 закона. Сначала платёж покрывает просроченное тело и просроченные проценты, затем текущее тело и проценты, и только в последнюю очередь неустойку и другие платежи по договору. То есть если у вас уже есть просрочка, частичный платёж сначала закроет её, и остаток, на который дальше идут проценты, уменьшится меньше, чем вы рассчитывали. Важное ограничение: для кредитов, сумма которых не превышает одной минимальной заработной платы на день заключения договора, статья 19 не применяется (статья 3, часть четвёртая), а под этот порог попадает немало микрозаймов. Тогда очерёдность определяет договор, а если он её не устанавливает, действует статья 534 Гражданского кодекса: сначала расходы кредитора на получение платежа, затем проценты и неустойка, и только потом тело. Что происходит при просрочке в целом, мы объяснили в материале что будет, если не платить займ.

Как именно частичный платёж распределят между телом и процентами внутри одной очереди, закон подробно не расписывает. Если для вас это важно, попросите кредитора письменно объяснить распределение или посмотрите выписку после зачисления.

Комиссии при досрочном возврате

Плата именно за досрочное погашение запрещена. Но другие комиссии, которые были в договоре изначально, ведут себя по-разному, и от них зависит, сколько вы реально сэкономите.

Разовая комиссия за предоставление кредита. Её удерживают или начисляют при выдаче. Статья 16 говорит о процентах и стоимости всех услуг по обслуживанию и погашению за фактический срок, а комиссию за предоставление отдельно не называет. Закон различает эти комиссии: в статье 8 комиссии, «связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита», перечислены отдельно. Пересчитают ли комиссию за предоставление при досрочном погашении, зависит от договора, поэтому это стоит уточнить у кредитора письменно.

Комиссия за обслуживание. По статье 16 стоимость услуг по обслуживанию кредита при досрочном возврате оплачивается за период фактического пользования.

Как это выглядит в документах кредиторов, которые мы сверяли:

• CreditPlus: комиссий за выдачу и других платежей по кредиту не предусмотрено, поэтому при досрочном погашении вы платите тело и проценты за фактические дни.
• Credit7: по первому кредиту больше 500 грн комиссии за предоставление нет, по повторному она составляет 10 % от суммы кредита.
• MyCredit: есть линейка продуктов без комиссии и линейка с комиссией 15 % от суммы кредита.
• Amigo: комиссия за предоставление от 0,10 до 30,00 % от суммы кредита, а также комиссия за обслуживание 15 % от суммы кредита за каждый расчётный период, кроме последнего.

Эти документы называют размер комиссий, но не описывают, как каждый кредитор пересчитывает их при досрочном погашении. Что из этого начислено именно вам, видно в договоре и в «Существенных характеристиках» к нему, а как будут считать при досрочном возврате, спросите у кредитора.

Что будет с каждым платежом при досрочном погашении

Как погасить: кабинет, дата зачисления, подтверждение закрытия

Проще всего узнать точную сумму в личном кабинете и там же оплатить картой. Дальше несколько практических шагов, чтобы займ действительно закрылся.

Узнайте сумму на конкретную дату. Посмотрите сумму для полного погашения в кабинете или спросите кредитора: по статье 11 закона он по вашему требованию, но не чаще раза в месяц, бесплатно сообщает текущий размер задолженности и сумму, которую вы уже вернули.

Выбирайте способ оплаты с учётом зачисления. По Гражданскому кодексу займ считается возвращённым в момент зачисления денег на счёт кредитора (статья 1049, часть третья). Что говорят сами кредиторы:

Учтите комиссию сервиса. Credit7 и CreditPlus пишут, что сами комиссию за платёж не берут, но банк или платёжный провайдер могут. MyCredit указывает, что платёжная система берёт 2–4 % от суммы. В Amigo комиссии зависят от тарифов банка или провайдера. Это не плата за досрочное погашение, но заложить её в бюджет стоит.

Если платите не картой в кабинете, добавьте к сумме проценты за несколько дней, пока идёт перевод, или уточните у кредитора сумму на ожидаемую дату зачисления. Иначе может остаться мелкий остаток, и займ формально не закроется.

Проверьте результат. После зачисления проверьте в кабинете, что остаток долга равен нулю. Сохраните квитанцию об оплате, пока не получите подтверждение от кредитора.

Справка о закрытии и кредитная история

Подтверждение закрытия можно потребовать письменно. Гражданский кодекс обязывает кредитора, который принял исполнение, по требованию должника выдать расписку о получении исполнения частично или в полном объёме (статья 545). Закон называет этот документ распиской. В запросе можно написать «справка об отсутствии задолженности» или «подтверждение закрытия договора»: важно, чтобы в документе было указано, что обязательство исполнено в полном объёме. Срока его выдачи закон не устанавливает, поэтому просите письменно, на официальную почту или через кабинет, и сохраняйте ответ.

Дополнительно можно попросить выписку: статья 11 Закона «О потребительском кредитовании» предусматривает предоставление информации об уплаченных платежах по договору по требованию потребителя.

Кредитная история. Кредитор обязан передавать данные обо всех потребительских кредитах хотя бы в одно бюро кредитных историй (статья 14, часть шестая). В кредитной истории хранятся, в частности, размер погашенной суммы, сведения о прекращении договора и способе прекращения (Закон о кредитных историях, статья 7).

Проверить, отразилось ли закрытие, можно самостоятельно. Раз в календарный год кредитный отчёт в каждом бюро можно получить бесплатно, а бюро обязано выдать его в течение двух рабочих дней после запроса. Если в истории займ всё ещё открыт, подайте в бюро заявление о несогласии: оно поставит отметку и в течение пяти рабочих дней обратится к кредитору. Если кредитор не ответит за 15 дней, спорную информацию из истории удалят (статья 13).

Как разобраться с несколькими займами сразу и какой гасить первым, мы расскажем отдельно в материале о закрытии нескольких займов.