Переплата по займу: как ее рассчитать

Чем переплата отличается от ставки?

В договоре рядом стоит несколько цифр, и каждая отвечает на свой вопрос.

• Переплата показывает, сколько гривен вы отдаете сверх полученного. Закон называет ее общими расходами по кредиту: это проценты, комиссии кредитора и обязательные платежи за дополнительные услуги.
• Дневная процентная ставка (ДПС) показывает цену одного дня от суммы кредита, с комиссиями. Она не может быть больше 1 % в день.
• РРПС переводит цену кредита в годовую, с учетом дат платежей. По ней сравнивают кредиты по правилам НБУ.
• Общая стоимость кредита это сумма кредита плюс общие расходы.

Штраф и пеня за просрочку в общие расходы не входят. Поэтому в этой статье переплата означает переплату по графику, без неустойки. Что будет при просрочке, читайте в материале что будет, если не платить по займу.

Как считать переплату?

Возьмем один заем: 5 000 грн на 30 дней, 1 % в день. Посмотрим, как меняется формула в зависимости от того, как вы возвращаете деньги.

Все одним платежом

Проценты частями, а сумма в конце

Переплата та же: вы платите только проценты раз в неделю, а 5 000 грн возвращаете в конце. Проценты все 30 дней начисляются на одну и ту же сумму, так что в сумме снова 1 500 грн. Частота платежей меняет РРПС, но не гривны. Поэтому займы с одинаковой суммой и сроком сравнивайте именно в гривнах.

Сумма уменьшается частями

Каждые 30 дней считайте проценты только на ту часть, которую еще не вернули.

Пример есть ниже, в разделе о типичной ошибке.

Комиссия при выдаче

Если кредитор удерживает комиссию сразу, на карту приходит меньше суммы кредита. Переплата здесь это проценты плюс комиссия. А процент переплаты считайте от суммы, которая пришла вам на руки. Пример есть в последней строке таблицы ниже.

Универсальный способ по графику

Запишите в таблицу сумму, которая пришла вам на руки (ячейка B2), и все платежи по графику (B3:B7).

Если нужна еще и РРПС, добавьте даты и воспользуйтесь функцией ЧИСТВНДОХ, как в материале о РРПС.

Шесть способов вернуть 5 000 грн

Вот как тот же заем выглядит в шести вариантах. Условия для всех строк: 1 % в день, без комиссий, кроме последней. Это расчет для иллюстрации, а не условия какого-то кредитора. РРПС посчитана по формуле ЧИСТВНДОХ (год 365 дней).

Что из этого видно.

• Первые две строки: переплата одинакова, РРПС разная. Так что РРПС используйте как вторую проверку, после гривен.
• Третья строка: чем раньше закрываете, тем меньше переплата, хотя РРПС высокая. Закон разрешает закрыть заем в любой день без платы, а проценты считают за фактические дни. Как это работает, см. в материале досрочное погашение займа.
• Пятая строка: продление без погашения суммы удвоило переплату, с 1 500 до 3 000 грн, а долг в 5 000 грн никуда не делся. О цене продления: как продлить микрозайм.
• Последняя строка: ДПС здесь (500 + 900) ÷ 5 000 ÷ 30, то есть около 0,93 % в день, меньше 1 %. Но вы получили 4 500 грн, а переплата 1 400 грн это 31,1 % от полученного. В первой строке 30 %. Более низкая ставка в договоре не гарантирует меньшей переплаты.

Какую часть суммы вы отдадите?

Заем без комиссий, сумма не уменьшается. Чтобы получить гривны, умножьте долю на свою сумму.

Потолок закона 1 % в день означает, что за 100 дней проценты и комиссии вместе могут сравняться с суммой займа. Подробнее о пределах: могут ли проценты превышать тело кредита.

Где чаще всего ошибаются?

Проценты считают на полную сумму за весь срок, хотя часть уже вернули. Представьте: 10 000 грн на 90 дней, 0,5 % в день, сумму вы возвращаете тремя равными частями каждые 30 дней.

Где найти цифру в договоре?

Договор должен содержать дневную процентную ставку, ее расчет, общие расходы и ориентировочную общую стоимость кредита. Такая же таблица есть в форме «Паспорт потребительского кредита». На сайтах кредиторов документ с основными условиями называют по-разному, например «Существенные характеристики».

Ищите три строки:

• «Общие расходы по кредиту, грн»: это и есть переплата по графику;
• «Ориентировочная общая стоимость кредита, грн»: сумма, которую вы отдадите вместе с телом;
• «Реальная годовая процентная ставка»: второй способ сравнить.

Из общей стоимости вычтите сумму, которая придет вам на руки. Если получилось больше, чем «общие расходы» в документе, спросите кредитора, что еще входит в расчет. Платежей, которых нет в договоре или которые не учтены в расчете, он требовать не может.

Где это написано в законе

Закон «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII: общие расходы и общая стоимость кредита, ст. 1 п. 2 и 4; штраф и пеня вне общих расходов, ст. 8 ч. 2; ДПС не больше 1 % в день и расчет при условии выполнения договора, ст. 8 ч. 3 и 5. Содержание договора и запрет требовать платежи вне его, ст. 12 ч. 1 п. 9 и ч. 6; досрочный возврат без платы, ст. 16 ч. 2 и 3; форма «Паспорт потребительского кредита», приложение 1.

Что делать

1. Перед подписанием найдите в договоре «Общие расходы по кредиту» и сравните с собственным расчетом.
2. Сравнивайте займы на одинаковую сумму и срок сначала по гривнам, потом по РРПС.
3. Если есть комиссия при выдаче, считайте процент переплаты от суммы, которая придет вам на руки.
4. Не продлевайте заем без расчета: в таблице выше продление стоило вдвое больше, чем заем на 30 дней.
5. Закрывайте заем раньше или частями: проценты начисляют только за дни пользования, а плата за досрочный возврат запрещена.

Условия кредиторов, их ставки и сроки собраны в разделе МФО Украины. Сравните их с таблицами выше, прежде чем подписывать договор.