Что будет, если не платить займ
Если долг не платить, он не исчезает. Сначала кредитор напоминает о платеже и может начислить штраф по договору, затем просрочка попадает в кредитную историю. Если долг не гасят месяц и дольше, кредитор вправе потребовать вернуть весь кредит, привлечь коллекторов, продать долг другой финансовой компании или обратиться в суд. Военное положение не отменяет обязанность вернуть деньги, но пока оно действует, неустойку за просрочку не взыскивают.
Содержание
- Что происходит после пропущенного платежа
- Что будет, если не платить микрозайм в первые 30 дней
- Штрафы и пеня: что пишут в договорах МФО и где предел закона
- Можно ли не платить кредит во время войны и военного положения
- Когда МФО подаёт в суд и что будет через 3 года
- Как просрочка влияет на кредитную историю и как долго
- Как договориться: пролонгация, реструктуризация, досрочное погашение
- Что сделать, если уже не успеваете заплатить
Ниже объясняем, что из этого предусматривает закон, а что только договор, и что можно сделать, пока долг не вырос.
Что происходит после пропущенного платежа
| Когда | Что может произойти | На чём основано |
|---|---|---|
| На следующий день после даты из графика | Кредитор фиксирует просрочку. По договору может начислить штраф или пеню, но во время военного положения и 30 дней после него неустойку не взыскивают | договор; Гражданский кодекс, Заключительные положения, п. 18 |
| Первые дни и недели | Звонки, SMS и письма с напоминанием от самого кредитора | договор; ст. 25 Закона «О потребительском кредитовании» |
| Позже | Запись о просрочке появляется в кредитной истории | Закон о кредитных историях, ст. 7 |
| Просрочка не меньше месяца | Кредитор может потребовать вернуть весь кредит, если это есть в договоре. Он обязан письменно уведомить вас, и у вас будет 30 дней, чтобы исправить ситуацию | ст. 16 ч. 4 Закона «О потребительском кредитовании» |
| Дальше | Привлечение коллекторской компании, продажа долга другой финансовой компании, иск в суд | ст. 18, 23 того же закона; ГК ст. 16 |
Сроков вроде «через 60 дней подают в суд» закон не устанавливает. Когда переходить к следующему шагу, кредитор решает сам, в рамках договора.
Что будет, если не платить микрозайм в первые 30 дней
В первый месяц просрочки кредитор напоминает о долге: звонит, пишет в SMS и на почту, в кабинете видна сумма к оплате. Именно сейчас договориться проще всего: сумма ещё небольшая, а требования вернуть весь кредит досрочно пока нет.
Что важно знать об этом периоде:
- Проценты по договору продолжают начисляться. Просрочка не останавливает проценты за пользование деньгами в пределах срока кредита.
- Неустойку сейчас не взыскивают. Пока действует военное положение и ещё 30 дней после его окончания, заёмщик освобождён от штрафа и пени за просрочку по кредиту, а также от инфляционных и 3 % годовых по ст. 625 ГК. Неустойку, начисленную с 24 февраля 2022 года, кредитор обязан списать.
- Полный платёж до даты из графика спасает от просрочки. Если очередной платёж внесён полностью до даты из графика, просрочки по нему нет.
- Частичный платёж лучше, чем никакого. Он уменьшает долг, но если внести не всю сумму, просрочка по этому платежу может остаться. Как именно его зачтут, уточните у кредитора письменно.
Когда просрочка достигает месяца, появляется важный порог. Если право на досрочное требование есть в вашем договоре, кредитор может потребовать вернуть сразу весь кредит. Но сначала он обязан письменно сообщить вам о просрочке, указать, что нужно сделать, и дать срок. На выполнение требования закон даёт 30 календарных дней со дня, когда вы получили уведомление. Если за это время вы погасите просроченное, требование теряет силу.
Штрафы и пеня: что пишут в договорах МФО и где предел закона
Размер штрафа каждый кредитор указывает в своём договоре, и он у всех разный. Вот как это выглядит в документах кредиторов, которые мы сверяли:
| Что предусмотрено | Пример из документов | Что говорит закон |
|---|---|---|
| Разовый штраф на следующий день после пропущенного платежа, в процентах от просроченной суммы | StarFin и SunCredit: одна компания, одинаковые условия | Применять штраф и пеню за одно и то же нарушение одновременно запрещено (ст. 21 ч. 4) |
| Штраф на определённый день просрочки, затем пеня за каждый день | FinX: штраф с шестого дня, пеня с седьмого | Пеня по кредиту больше одной минимальной зарплаты не может превышать двойную учётную ставку НБУ и 15 % просроченного платежа (ст. 21 ч. 2) |
| Неустойка в твёрдой сумме за каждый день просрочки | у одного из крупных кредиторов, размер в таблице договора | Общая неустойка ограничена законом (см. ниже) |
| Штраф, который зависит от длительности просрочки, с потолком в доле от суммы кредита | ещё у одного кредитора | То же ограничение |
| Досрочное требование всего кредита, коллекторы, продажа долга, суд | StarFin, FinX, Tengo | ст. 16 ч. 4, ст. 18, ст. 23 |
Конкретные проценты штрафов мы намеренно не приводим: они меняются вместе с договорами. Ваш размер указан в разделе об ответственности в вашем договоре.
Главное, что ограничивает любой договор, это статья 21 Закона «О потребительском кредитовании»:
- Кредит до одной минимальной зарплаты включительно (берётся минимальная зарплата на день заключения договора, в 2026 году это 8 647 грн): все штрафы, пеня и другие платежи за нарушение вместе не могут превышать двойную сумму, которую вы получили. Ставку и порядок начисления процентов из-за просрочки нельзя изменить в худшую сторону.
- Кредит больше одной минимальной зарплаты: вся неустойка вместе не может превышать половину полученной суммы.
- Увеличить эти пределы договорённостью сторон нельзя.
Для небольших кредитов (до одной минимальной зарплаты) отдельный потолок пени из части второй ст. 21 не действует: так прямо записано в ч. 4 ст. 3 закона. Для них работает только общий предел: вся неустойка не больше двойной полученной суммы.
Если неустойка значительно превышает убытки кредитора, суд может её уменьшить (ГК ст. 551 ч. 3).
Можно ли не платить кредит во время войны и военного положения
Нет. Общего моратория на возврат потребительских кредитов нет, и обязанность вернуть тело кредита и заплатить проценты по договору сохраняется. Во время войны меняется другое: ответственность за просрочку.
| Что действует во время военного положения | Для кого | Норма |
|---|---|---|
| Не взыскиваются штраф, пеня, инфляционные и 3 % годовых за просрочку по кредиту (займу). Действует ещё 30 дней после окончания военного положения | все заёмщики | ГК, Заключительные положения, п. 18 |
| Не начисляются штрафы, пеня и проценты за пользование кредитом (кроме кредитов на жильё, авто, солнечные панели и некоторых других) | военнослужащие, призванные по мобилизации, другие участники обороны по перечню закона, их жёны или мужья | Закон «О социальной и правовой защите военнослужащих…», ст. 14 п. 15 |
| Кредитор и коллекторы не обращаются по своей инициативе к вам и вашим близким, после того как вы сообщили о принадлежности к защищённой категории и предоставили документы | военные, которые служат в Украине, ветераны с инвалидностью вследствие службы, семьи погибших и пропавших без вести, пленные | Закон «О потребительском кредитовании», разд. IV п. 6-2 |
Льгота для военных не применяется автоматически. Отправьте кредитору уведомление вместе с документом, который подтверждает статус. Для военнослужащих это справка от командира или ТЦК по форме из приложения к закону. Кредиторы обязаны указать на главной странице сайта почту, адрес и телефон для таких уведомлений. Круг лиц в законе описан подробно, поэтому свою ситуацию сверьте с текстом статьи.
По состоянию на 1 октября 2026 года военное положение действует. Его продлевают указами, так что прежде чем рассчитывать на льготу, проверьте, действует ли оно.
Когда МФО подаёт в суд и что будет через 3 года
Коллекторы и новый кредитор
Кредитор может привлечь к взысканию только коллекторскую компанию из реестра НБУ. Продать долг он может лишь финансовому учреждению, у которого есть право выдавать кредиты. В течение 10 рабочих дней после этого кредитор обязан сообщить вам, кто теперь работает с долгом, и дать контакты. Платить новому кредитору нужно после того, как вы получили такое уведомление.
Что коллекторам можно и чего нельзя, мы разобрали отдельно: права коллекторов.
Суд
Чтобы взыскать долг принудительно, кредитор может обратиться в суд. Конкретного срока, после которого он это делает, закон не устанавливает. Если пришла повестка или копия иска, не игнорируйте её. В суде можно проверить расчёт, заявить об уменьшении неустойки и сослаться на пределы ст. 21.
По процентам после окончания срока кредита есть позиция Верховного Суда. В постановлении от 28.03.2018 по делу № 444/9519/12 Большая палата пришла к выводу, что право начислять проценты по договору прекращается после окончания срока кредитования или после того, как кредитор потребовал вернуть весь кредит досрочно. Дальше закон даёт кредитору инфляционные потери и 3 % годовых по ст. 625 ГК, но от них во время военного положения и 30 дней после него заёмщика освобождает п. 18 Заключительных положений ГК.
Поэтому, пока действует военное положение, после окончания срока кредита по общему правилу не должны начисляться ни договорные проценты, ни 3 % годовых с инфляционными. На практике кредиторы иногда считают иначе. Если такие суммы есть в расчёте долга, письменно попросите объяснить, на каком основании они начислены. В споре окончательно решает суд.
Что будет, если не платить кредит 3 года
Общий срок исковой давности составляет 3 года, для требований о неустойке 1 год. Но это не срок «списания» долга:
- давность суд применяет только тогда, когда о ней заявит сторона в споре, до вынесения решения;
- если вы признали долг, например частично заплатили или подписали график, отсчёт давности может начаться заново;
- если вы заплатили после истечения давности, вернуть эти деньги не получится.
Во время военного положения исковую давность продлевали на весь его срок (п. 19 Заключительных положений ГК). Этот пункт исключили с 4 сентября 2025 года, и с тех пор давность снова истекает. Как считать период до этой даты, закон прямо не устанавливает, поэтому для старых долгов расчёт неочевиден. Рассчитывать на «3 года пройдут, и всё» опасно: можно получить иск вместе с процентами за всё время.
Как просрочка влияет на кредитную историю и как долго
Кредиторы обязаны передавать данные о потребительских кредитах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Дата и размер просрочки, стадия погашения входят в вашу историю. Бюро хранит информацию 10 лет с момента прекращения кредитного договора. То есть даже закрытый долг ещё какое-то время видят другие кредиторы.
Свой кредитный отчёт можно бесплатно получить раз в календарный год в каждом бюро, где есть ваша история, а также после отказа в кредите. Если видите там ошибку, напишите заявление в бюро: оно поставит отметку и запросит кредитора. Если кредитор не ответит за 15 дней, спорные данные удалят.
Как договориться: пролонгация, реструктуризация, досрочное погашение
Пролонгация. Продлить срок кредитор сам не может, только дополнительным договором с согласия обеих сторон. Часть МФО продление вообще не предлагает: например, у StarFin, SunCredit и Tengo его нет.
Реструктуризация. Это изменение условий договора, например графика, по договорённости с кредитором. Это его право, а не обязанность, поэтому просить нужно письменно и с объяснением. Обязательная реструктуризация по закону касается только узких случаев, которые на обычные микрозаймы не распространяются.
Частичное досрочное погашение. Вернуть часть кредита раньше можно в любой момент, и брать за это плату запрещено. Проценты дальше будут начислять на меньший остаток. Если сейчас можете отдать хотя бы часть, это уменьшит переплату.
Что сделать, если уже не успеваете заплатить
- Напишите кредитору до даты платежа. Письмо на официальную почту лучше звонка: остаётся подтверждение. Объясните ситуацию и попросите варианты: новый график, частичную оплату, отсрочку.
- Попросите расчёт долга. Тело, проценты и неустойка отдельно. Сравните неустойку с пределами ст. 21 и проверьте, не начислена ли она за время военного положения.
- Платите хотя бы часть и храните квитанции. Каждая оплата уменьшает долг и подтверждает, что вы не уклоняетесь.
- Если вы военный или из семьи военного, отправьте уведомление с документами о принадлежности к защищённой категории.
- Не берите новый займ, чтобы закрыть старый, если не видите, из чего отдадите оба. Так долг обычно только растёт.
- Проверяйте, кому платите. Если звонит «новый кредитор», платите ему только после письменного уведомления от вашего кредитора о продаже долга.
- Если кредитор нарушает закон, сначала пожалуйтесь ему письменно, затем в НБУ: онлайн-форма на сайте, [email protected], контакт-центр 0 800 505 240.
- Бесплатная правовая помощь доступна каждому: 0 800 213 103, legalaid.gov.ua. Возьмите с собой договор, график и переписку.
Список кредиторов, с которыми мы работаем, их контакты и способы оплаты собраны в разделе МФО Украины.
Частые вопросы
Закон такого срока не устанавливает. В документах кредиторов, например StarFin, о коллекторах речь идёт, когда долг не гасят хотя бы месяц. После привлечения коллектора или продажи долга кредитор обязан уведомить вас в течение 10 рабочих дней.
По общему правилу нет. Проценты по договору начисляют в пределах срока кредита, а дневная ставка с учётом всех расходов по закону не может превышать 1 %. Неустойку ограничивает ст. 21: не больше половины полученной суммы, а по кредиту до одной минимальной зарплаты не больше двойной. По процентам после окончания срока кредита Верховный Суд пришёл к выводу, что начислять договорные проценты нельзя.
Просрочка уже больше месяца, поэтому кредитор может потребовать вернуть весь кредит, если это предусмотрено договором, и дать вам 30 дней на исправление. Возможно и привлечение коллекторов. Запись о просрочке уже есть в кредитной истории. Неустойку во время военного положения не взыскивают, проценты по договору начисляются в пределах срока кредита.
Срока в законе нет: момент выбирает кредитор. В документах кредиторов к суду переходят после того, как долг не гасят хотя бы месяц, но это право, а не обязанность. Иск могут подать и через несколько месяцев, и позже. Как работает исковая давность, объясняем выше.
Да. Данные о просрочке передают в бюро, и бюро хранит их 10 лет с момента прекращения договора. Даже после погашения сама запись о просрочке остаётся в истории на этот срок.
Нет, обязанность вернуть кредит и проценты сохраняется. Во время военного положения и 30 дней после него не взыскивают неустойку, а также 3 % годовых с инфляционными. Отдельные льготы есть у военных и их семей.
Нет. Расходы на взыскание долга закон запрещает перекладывать на заёмщика (ст. 25 ч. 8).
Источники
- Закон Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII: ст. 3, 12, 16, 17, 18, 21, 23, 25; разд. IV п. 6-2
- Гражданский кодекс Украины: ст. 16, 257, 258, 264, 267, 551, 625; Заключительные и переходные положения, п. 18
- Закон № 4434-IX от 14.05.2025 (исключение п. 19 Заключительных положений ГК)
- Закон «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», ст. 14 п. 15
- Закон «Об организации формирования и обращения кредитных историй», ст. 7, 10, 13
- Указ Президента № 596/2026 о продлении военного положения
- Постановление БП ВС от 28.03.2018, дело № 444/9519/12
- НБУ, раздел «Защита прав потребителей»
- Документы кредиторов (договоры, «Существенные характеристики», разделы вопросов), которые мы сверяли для карточек FinGuru