Могут ли проценты превышать тело кредита
Да, могут, если кредит длинный. Закон не запрещает, чтобы проценты вместе с комиссиями стали больше полученной суммы. Он ограничивает только скорость: в среднем не больше 1 % от суммы за каждый день срока. Штрафы за просрочку считают отдельно, и у них свои пределы.
Содержание
Что такое тело кредита?
Тело кредита
Тело кредита: деньги, которые вы получили. В законе так не пишут: там это «общий размер кредита», а в Гражданском кодексе «основная сумма долга». Все, что вы платите сверх этой суммы, состоит из двух разных частей.
- Плата за пользование. Это проценты, комиссии кредитора и обязательные платежи за дополнительные услуги. Закон называет их общими расходами по кредиту.
- Ответственность за просрочку. Это штраф, пеня и другие платежи за нарушение договора. В общие расходы они не входят, поэтому считаются отдельно.
Проценты и штрафы: каждому свой предел
Есть две разные «коробки»: плата за пользование и ответственность за просрочку. Закон ставит каждой свой потолок.
| Что ограничено | Предел |
|---|---|
| Проценты, комиссии и обязательные платежи за дополнительные услуги | дневная процентная ставка (общие расходы ÷ сумма кредита ÷ число дней) не больше 1 % |
| Штраф, пеня и другие платежи за просрочку, кредит свыше 1 минимальной зарплаты | вместе не больше половины полученной суммы; пеня отдельно не больше двойной учетной ставки НБУ и не больше 15 % просроченного платежа |
| То же, кредит до 1 минимальной зарплаты включительно (до 8 647 грн в 2026 году) | вместе не больше двойной полученной суммы; из-за просрочки нельзя ухудшить процентную ставку и порядок уплаты процентов |
| Штраф и пеня за одно и то же нарушение | одновременно применять запрещено |
Потолок в 1 % в день относится только к плате за пользование, а не к штрафам. Есть и еще одна сумма: инфляционные потери и 3 % годовых от просроченного долга. Кредитор может требовать их с того, кто просрочил, если договор не устанавливает иной размер. Это не штраф и не проценты по договору.
Сколько это за разные сроки?
Закон считает просто.
Формула
Общие расходы делятся на сумму кредита и на число дней, и получается дневная ставка. Она не может быть больше 1 %.
Вот что это дает для 10 000 грн.
| Срок кредита | Наибольшие общие расходы по закону | Сколько это от суммы кредита |
|---|---|---|
| 30 дней | 3 000 грн | меньше половины |
| 60 дней | 6 000 грн | больше половины |
| 100 дней | 10 000 грн | ровно сумма кредита |
| 180 дней | 18 000 грн | 1,8 суммы |
| 365 дней | 36 500 грн | 3,65 суммы |
Это верхний предел, а не прогноз. Сколько получится у вас, зависит от ставки и графика платежей. Если закроете кредит раньше, проценты начислят только за дни фактического пользования. Но при ставке на потолке уже со 100 дней проценты могут сравняться с телом, а дальше превышать его.
Встречается ли это в жизни? В документах кредиторов, которые мы сверяли, есть ставки до 1 % в день и сроки до 365 дней. SunCredit и StarFin указывают 0,9 % в день и 365 дней, CreditPlus 1 % в день и от 345 до 365 дней.
Пример
Если тело почти весь год не уменьшается, то 0,9 % × 365 составляет 328,5 % его суммы. Проценты тогда более чем втрое превышают тело. Если же гасить тело частями, проценты начисляют на остаток, и набегает меньше.
Пример: 5 000 грн на 30 дней
Представьте, что вы взяли 5 000 грн на 30 дней. Ставка на законном потолке, 1 % в день, без комиссий. Это меньше минимальной зарплаты (8 647 грн), поэтому для неустойки действует предел «не больше двойной суммы».
Пример
Вернули вовремя. Проценты: 1 % × 30 дней × 5 000 грн = 1 500 грн. Всего вы отдаете 5 000 + 1 500 = 6 500 грн.
Просрочили, военного положения нет. Неустойка по договору не может быть больше 10 000 грн, это двойная полученная сумма. Вместе с телом и процентами за срок выходит до 16 500 грн (5 000 + 1 500 + 10 000). Суд может уменьшить неустойку. Инфляционные потери и 3 % годовых кредитор может добавить отдельно.
Просрочили во время военного положения. Неустойку, инфляционные потери и 3 % годовых не взыскивают. По договору остаются те же 6 500 грн (5 000 + 1 500). Что будет с процентами после окончания срока, читайте в следующем разделе.
Расчет иллюстративный, по предельной ставке. Реальные условия указаны в вашем договоре. Цифра 16 500 грн не означает, что вам обязательно начислят такую сумму: это граница для тела, процентов за срок и неустойки по договору. Инфляционные потери и 3 % годовых в нее не входят.
Пример
Для кредита свыше минимальной зарплаты пределы другие. Возьмем 20 000 грн: вся неустойка не больше 10 000 грн (половина), а пеня отдельно не больше 15 % просроченного платежа и не больше двойной учетной ставки НБУ. Актуальную ставку смотрите на bank.gov.ua, она меняется.
Что с процентами после срока?
Здесь закон прямого ответа не дает, его дала судебная практика. Большая Палата Верховного Суда считает: когда срок кредита истек или кредитор потребовал вернуть весь кредит досрочно, договорные проценты больше не начисляют. Вместо них кредитор может требовать инфляционные потери и 3 % годовых.
Обратите внимание
Это судебная практика, а не норма закона. В вашем деле суд оценит договор и обстоятельства отдельно. Поэтому суммы из примера выше не гарантируют, что после срока долг не растет.
Что меняет военное положение?
- Для всех заемщиков. Пока действует военное положение и еще 30 дней после него, за просрочку не взыскивают неустойку (штраф, пеню), а также инфляционные потери и 3 % годовых. Неустойку, начисленную с 24 февраля 2022 года, должны списать. Вернуть тело и проценты по договору в пределах его срока все равно нужно.
- Для военных. Для призванных во время мобилизации и других лиц, названных в законе, на время службы не начисляют штрафы, пеню и проценты за пользование кредитом. Есть исключения, в частности кредиты на жилье и автомобиль. Обращайтесь к кредитору с документами, подтверждающими ваш статус.
Обратите внимание
По состоянию на 16 октября 2026 года военное положение продолжается: указ № 596/2026 действует до 31 октября 2026 года. До сих пор его каждый раз продлевали новыми указами. Поэтому перед тем, как на это рассчитывать, проверьте, действует ли он. Что еще меняет военное положение для должника, мы разобрали в материале что будет, если не платить заем.
Где это написано в законе
Дневная ставка, общие расходы, договор и досрочное погашение: Закон «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII, ст. 1, 8, 12 и 16. Пределы неустойки: тот же закон, ст. 21 и ст. 3. Гражданский кодекс: ст. 534, 551, 625, 1050 и п. 18 заключительных положений.
Для военных: Закон о социальной и правовой защите военнослужащих, ст. 14 п. 15. Позиция о процентах после срока: постановление Большой Палаты Верховного Суда от 28.03.2018, дело № 444/9519/12, п. 54. Минимальная зарплата 8 647 грн: закон о госбюджете на 2026 год.
Что делать
Перед подписанием договора или платежом пройдите по этим шагам.
- Найдите срок и ставку. По ним вы сразу посчитаете верхний предел по формуле выше.
- Проверьте дневную процентную ставку, ее расчет и общие расходы. Кредитор не вправе требовать платежей, которых нет в договоре или которые не учтены в расчете.
- Прочитайте раздел о неустойке. Посмотрите, штраф это или пеня и с какого дня они действуют. За одно нарушение они не сочетаются.
- Подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее закроете кредит, тем меньше процентов.
- Если кредитор начисляет больше, чем разрешает закон, сначала напишите ему. Если не помогло: контакт-центр Нацбанка 0 800 505 240 и форма на bank.gov.ua. Бесплатную первичную правовую помощь дает система БПД: 0 800 213 103, legalaid.gov.ua.
Частые вопросы
Нет. Есть потолок дневной ставки и отдельный потолок для неустойки за просрочку. Общего правила, что проценты не могут превышать сумму кредита, нет.
Умножьте сумму кредита на 1 % и на число дней. Например, для 10 000 грн на 60 дней это 6 000 грн. Реальные расходы могут быть меньше, если ставка ниже.
Да, военное положение его не отменяет. Оно освобождает от неустойки и от инфляционных потерь с 3 % годовых за просрочку. Тело и проценты по договору возвращать все равно нужно.