Реструктуризація мікрокредиту: як попросити в МФО

Чим це відрізняється від продовження?

Реструктуризація це зміна істотних умов договору: графіка, розміру платежу чи дати. Її робить кредитор, і лише за згодою обох сторін. Тому «реструктуризація» і «домовленість» тут означають одне й те саме.

Якщо потрібно лише кілька днів, шукайте в договорі продовження. Якщо проблема надовго (втрата роботи, менший дохід, кілька позик), просіть реструктуризацію.

Коли МФО має погодитися?

Є вузький випадок, коли кредитор, зокрема МФО (але не кредитна спілка), зобовʼязаний реструктуризувати борг. Він діє під час воєнного стану й ще 30 днів після нього. Усі умови мають збігтися разом:

• Договір укладено до 24 лютого 2022 року, без застави чи іпотеки. Судового рішення про стягнення й виконавчого провадження за ним немає.
• Ви мали постійне місце проживання на території бойових дій або тимчасово окупованій (за переліком Кабміну), чи покинули його.
• Борг був і на день набрання чинності законом 2023 року про особливості нарахування процентів (№ 3156-IX), і є на день заяви. На 23 лютого 2022 року простроченого боргу не було або його вже погасили.
• Виконується хоча б одна з трьох умов. Допомога, пенсія чи благодійна допомога є єдиним доходом родини. Або ви з багатодітної родини, що отримує субсидію на комунальні послуги. Або ви чи член родини маєте інвалідність внаслідок війни, а середній дохід родини за три місяці не більший за дві мінімальні зарплати.

Заяву подають письмово, на папері або електронно. Додайте довідку про облік внутрішньо переміщеної особи, документи про місце проживання, склад родини й доходи, а за наявності посвідчення особи з інвалідністю війни.

Тоді кредитор має розрахувати нові зобовʼязання й надіслати вам графік не пізніше 14 днів з дня, коли отримав заяву. Суму кредиту ви повертаєте рівними частинами щомісяця протягом трьох років (або довше, якщо договір довший). Проценти нараховують за ставкою не вище граничної, а частину раніше нарахованих процентів і комісій понад суму за граничною ставкою за умов, передбачених законом, анулюють. Усі інші платежі за цим договором вважаються погашеними.

Чесно про межі: більшість мікрозаймів беруть на дні чи місяці, тож такий договір трапляється рідко. Для нового мікрокредиту цей шлях не підходить, розраховувати доведеться на домовленість. Якщо сумніваєтеся, чи підходите, зверніться по безоплатну правничу допомогу: 0 800 213 103, legalaid.gov.ua.

Що кажуть самі кредитори?

У документах, які ми звіряли для карток довідника, реструктуризацію прямо згадують троє кредиторів. Це не оцінка їхньої якості, так вони описали процедуру.

В інших документах окремого порядку ми не знайшли. Тому відкрийте свій договір: там видно, куди писати й у якій формі. Якщо договір мовчить, пишіть на офіційну пошту кредитора або через кабінет. Це лишає підтвердження.

Скільки коштує розстрочка?

Реструктуризація зазвичай зменшує платіж за раз, але не скасовує проценти. Якщо ставка лишається незмінною, розтягування боргу коштує грошей.

Як просити?

Не чекайте прострочення. Поки платежів не пропущено, домовитися простіше.

Підготуйте три речі:

• Цифри. Номер і дата договору, залишок суми, ставка, дата наступного платежу. І скільки реально можете платити щомісяця, з якої дати.
• Конкретне прохання. Новий графік, розстрочка залишку, перенесення дати чи нижча ставка. Одна-дві пропозиції, а не «зробіть щось».
• Підтвердження обставин, якщо є: довідка про менший дохід, лікарняний, наказ про звільнення. Зайвих персональних документів не надсилайте.

Надішліть заяву через кабінет або на офіційну пошту з договору й збережіть скріншот чи лист з датою. Попросіть розрахунок боргу окремо за сумою, процентами, комісіями й неустойкою. Підписуйте тільки письмову домовленість: усні обіцянки договір не змінюють. У новому графіку звірте загальну суму, ставку й нові комісії.

Зразок заяви

Скопіюйте й заповніть поля в дужках. Достатньо фактів і прохання.

Кому: [повна назва кредитора з договору], [електронна адреса або розділ кабінету] Від: [ПІБ], телефон, на який оформлено позику: [номер] Договір: № [номер] від [дата], сума [сума] грн

Заява про реструктуризацію заборгованості

Я уклав(ла) договір, зазначений вище. Через [коротко: втрату роботи / зменшення доходу / хворобу] я не можу сплатити платіж, що має бути внесений [дата], у повному обсязі. [Прострочення немає. / Прострочення становить [N] днів.]

Прошу розглянути зміну умов повернення кредиту: сплачувати [сума] грн щомісяця, починаючи з [дата], протягом [N] місяців. Прошу також розглянути зменшення ставки або нарахування процентів лише на залишок суми.

Прошу: (1) повідомити рішення письмово на електронну адресу [адреса]; (2) надати розрахунок заборгованості станом на [дата] окремо за сумою, процентами, комісіями й неустойкою; (3) надіслати проєкт нового графіка платежів до його підписання.

Додатки (за наявності): [документи, що підтверджують обставини].

[Дата]. [Підпис або імʼя в кабінеті]

Якщо договір вимагає подавати звернення через кабінет (як у Bee Credit), скористайтеся цим способом і вставте той самий текст у поле звернення.

Що змінює воєнний стан?

• Неустойка. Під час воєнного стану й ще 30 днів після нього позичальник, який прострочив платіж, звільняється від неустойки (штраф, пеня), інфляційних втрат і 3 % річних. Неустойка, нарахована з 24 лютого 2022 року, підлягає списанню. Але суму й проценти за договором повернути треба, тож домовленість про графік потрібна.
• Військовослужбовці. Для призваних під час мобілізації й інших осіб, названих у законі, на час служби не нараховують штрафи, пеню й проценти за користування кредитом. Є винятки, зокрема кредити на житло й автомобіль. Для деяких категорій споживачів кредитор не має сам ініціювати контакт, якщо вони повідомили про свій статус.
• Строк дії. Станом на 16 жовтня 2026 року воєнний стан триває: указ № 596/2026 діє до 05:30 31 жовтня 2026 року, а досі його щоразу продовжували. Перевірте, чи він чинний. Інші наслідки прострочення описано в матеріалі що буде, якщо не платити позику.

Що, якщо відмовили?

Відмова сама по собі не порушення: реструктуризація це право кредитора, а не ваша вимога. Якщо прострочки ще немає, запитайте письмово про альтернативу: продовження чи частковий платіж. Платіть за договором. Якщо прострочка вже є, запропонуйте менший, але регулярний платіж письмово й зберігайте відповіді.

Змінити договір через суд можна лише в окремих випадках: за істотного порушення з боку кредитора або за істотної зміни обставин, коли одночасно виконано чотири умови. Навіть тоді суд допускає зміну (а не розірвання) лише у виняткових випадках. Для невеликої суми мікрозайму цей шлях зазвичай довгий, тож починайте з письмової домовленості.

Умови кредиторів, їхні ставки й строки зібрані в розділі МФО України.

Де це написано в законі

Реструктуризація: Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, ст. 17 ч. 1. Зміна договору лише за згодою: той самий закон, ст. 12 ч. 7, і Цивільний кодекс, ст. 651. Платежі поза договором і розрахунок боргу: ст. 12 ч. 6. Дострокове й часткове повернення та вимога повернути весь кредит: ст. 16.

Порядок погашення при недостатньому платежі: ст. 19 закону й ст. 534 ЦК. Дані до бюро кредитних історій: ст. 14 ч. 6. Нагляд НБУ: ст. 26 ч. 1. Обовʼязкова реструктуризація: розд. IV п. 7-1, захищені категорії споживачів: розд. IV п. 6-2.

Зміна договору в суді: ст. 651 ч. 2 і ст. 652 ч. 2, 4 ЦК. Звільнення від неустойки й відповідальності за ст. 625 ЦК: п. 18 прикінцевих положень ЦК. Для військових: Закон про соціальний і правовий захист військовослужбовців, ст. 14 п. 15. Строк воєнного стану: указ № 596/2026.

Що робити

1. Відкрийте договір і знайдіть, куди й у якій формі приймають звернення.
2. Складіть заяву за зразком і надішліть письмово, якщо можете, ще до прострочення.
3. Платіть, що можете, поки розглядають. Частковий платіж зменшує борг, але спершу зʼясуйте, на що кредитор його зарахує.
4. Отримали відмову: платіть за договором, а якщо не вистачає, запропонуйте письмово менший регулярний платіж.
5. Вимагають зайвого чи порушують правила: скарга кредитору, потім НБУ (0 800 505 240). З документами допоможе БПД (0 800 213 103).