Реструктуризация микрокредита: как попросить в МФО
Да, попросить можно, но это договоренность, а не ваше право, которое можно требовать. Кредитор может изменить условия договора только по согласию с вами, но не обязан соглашаться. Обязательная реструктуризация есть только для договоров, заключенных до 24 февраля 2022 года, и при дополнительных условиях.
Содержание
Чем это отличается от продления?
Реструктуризация означает изменение существенных условий договора: графика, размера платежа или даты. Ее делает кредитор, и только с согласия обеих сторон. Поэтому «реструктуризация» и «договоренность» здесь означают одно и то же.
| Что вам нужно | Как это называется | Кто решает |
|---|---|---|
| Новый график, рассрочка суммы, другая дата платежа | реструктуризация | кредитор по вашему заявлению |
| Еще несколько дней или недель на тот же кредит | продление срока дополнительным договором | кредитор, если договор это предусматривает: как продлить микрозайм |
| Платить меньше за раз и быстрее закрыть долг | частичное досрочное погашение | вы сами, отказать в приеме платежа не могут: досрочное погашение |
| Закрыть несколько займов одновременно | план погашения нескольких долгов | вы: как закрыть несколько займов |
Если нужно лишь несколько дней, ищите в договоре продление. Если проблема надолго (потеря работы, меньший доход, несколько займов), просите реструктуризацию.
Когда МФО должна согласиться?
Есть узкий случай, когда кредитор, в том числе МФО (но не кредитный союз), обязан реструктурировать долг. Он действует во время военного положения и еще 30 дней после него. Все условия должны совпасть вместе:
- Договор заключен до 24 февраля 2022 года, без залога или ипотеки. Судебного решения о взыскании и исполнительного производства по нему нет.
- Вы имели постоянное место жительства на территории боевых действий или временно оккупированной (по перечню Кабмина) либо покинули его.
- Долг был и на день вступления в силу закона 2023 года об особенностях начисления процентов (№ 3156-IX), и есть на день заявления. На 23 февраля 2022 года просроченного долга не было или его уже погасили.
- Выполняется хотя бы одно из трех условий. Пособие, пенсия или благотворительная помощь являются единственным доходом семьи. Или вы из многодетной семьи, получающей субсидию на коммунальные услуги. Или вы либо член семьи имеете инвалидность вследствие войны, а средний доход семьи за три месяца не больше двух минимальных зарплат.
Обратите внимание
Не подойдет, если долг уже реструктурировали после 24.02.2022, это кредит на жилье или автомобиль в залоге или РРПС в договоре меньше учетной ставки НБУ плюс 5 процентных пунктов.
Заявление подают письменно, на бумаге или электронно. Добавьте справку об учете внутренне перемещенного лица, документы о месте жительства, составе семьи и доходах, а при наличии удостоверение лица с инвалидностью войны.
Тогда кредитор должен рассчитать новые обязательства и прислать вам график не позднее 14 дней со дня, когда получил заявление. Сумму кредита вы возвращаете равными частями ежемесячно в течение трех лет (или дольше, если договор длиннее). Проценты начисляют по ставке не выше предельной, а часть ранее начисленных процентов и комиссий сверх суммы по предельной ставке при условиях закона аннулируют. Все остальные платежи по этому договору считаются погашенными.
Честно о границах: большинство микрозаймов берут на дни или месяцы, поэтому такой договор встречается редко. Для нового микрокредита этот путь не подходит, рассчитывать придется на договоренность. Сомневаетесь, подходите ли, обратитесь за безвозмездной правовой помощью: 0 800 213 103, legalaid.gov.ua.
Что говорят сами кредиторы?
В документах, которые мы сверяли для карточек справочника, реструктуризацию прямо упоминают трое кредиторов. Это не оценка их качества, так они описали процедуру.
| Кредитор | Что сказано | Откуда |
|---|---|---|
| Bee Credit | запрос подают письменно в электронной форме через личный кабинет с подтверждением одноразовым идентификатором; при просрочке кредитор принимает заявления; продление не предусмотрено | договор, п. 6.1.3, п. 7.2.7 (проверено 05.10.2026) |
| Finbert | при просрочке или ожидаемой невозможности платить можно подать запрос на реструктуризацию; кредитор вправе отказать без объяснений; продление не предусмотрено | договор, разд. 8 (проверено 16.10.2026) |
| CreditKasa | может рассмотреть реструктуризацию только индивидуально и без гарантий | раздел вопросов на сайте (проверено 01.10.2026) |
В других документах отдельного порядка мы не нашли. Поэтому откройте свой договор: там видно, куда писать и в какой форме. Если договор молчит, пишите на официальную почту кредитора или через кабинет. Это оставляет подтверждение.
Сколько стоит рассрочка?
Реструктуризация обычно уменьшает платеж за раз, но не отменяет проценты. Если ставка остается прежней, растягивание долга стоит денег.
Пример
Представьте, что вы взяли 5 000 грн со ставкой 1 % в день. По договору на 30 дней нужно вернуть 6 500 грн одним платежом. Теперь вы просите рассрочку на четыре месяца: сумму кредита равными частями по 1 250 грн, а проценты каждые 30 дней на остаток.
| Вариант | Платежи | Всего | Переплата |
|---|---|---|---|
| По договору: один платеж на 30-й день | 6 500 грн | 6 500 грн | 1 500 грн |
| Рассрочка на 4 месяца, ставка 1 % в день | 2 750; 2 375; 2 000; 1 625 грн | 8 750 грн | 3 750 грн |
| То же, если кредитор согласует ставку 0,5 % в день | 2 000; 1 812,50; 1 625; 1 437,50 грн | 6 875 грн | 1 875 грн |
Обратите внимание
Первый платеж в рассрочке в 2,4 раза меньше (2 750 против 6 500 грн), и это облегчает жизнь. Но по той же ставке вы отдадите на 2 250 грн больше. Поэтому просите в заявлении не только график, но и рассмотрение уменьшения ставки или начисления процентов только на остаток суммы, а новую общую стоимость посчитайте до подписи. Как считается переплата, объясняет материал переплата по займу: как рассчитать.
Как просить?
Не ждите просрочки. Пока платежи не пропущены, договориться проще.
Подготовьте три вещи:
- Цифры. Номер и дата договора, остаток суммы, ставка, дата следующего платежа. И сколько реально можете платить ежемесячно, с какой даты.
- Конкретная просьба. Новый график, рассрочка остатка, перенос даты или более низкая ставка. Одно-два предложения, а не «сделайте что-нибудь».
- Подтверждение обстоятельств, если есть: справка о меньшем доходе, больничный, приказ об увольнении. Лишних персональных документов не отправляйте.
Отправьте заявление через кабинет или на официальную почту из договора и сохраните скриншот или письмо с датой. Попросите расчет долга отдельно по сумме, процентам, комиссиям и неустойке. Подписывайте только письменную договоренность: устные обещания договор не меняют. В новом графике сверьте общую сумму, ставку и новые комиссии.
Образец заявления
Скопируйте и заполните поля в скобках. Достаточно фактов и просьбы.
Кому: [полное название кредитора из договора], [электронный адрес или раздел кабинета] От: [ФИО], телефон, на который оформлен заем: [номер] Договор: № [номер] от [дата], сумма [сумма] грн
Заявление о реструктуризации задолженности
Я заключил(а) договор, указанный выше. Из-за [кратко: потери работы / уменьшения дохода / болезни] я не могу полностью внести платеж, срок которого наступает [дата]. [Просрочки нет. / Просрочка составляет [N] дней.]
Прошу рассмотреть изменение условий возврата кредита: оплачивать [сумма] грн ежемесячно, начиная с [дата], в течение [N] месяцев. Прошу также рассмотреть уменьшение ставки или начисление процентов только на остаток суммы.
Прошу: (1) сообщить решение письменно на электронный адрес [адрес]; (2) предоставить расчет задолженности по состоянию на [дата] отдельно по сумме, процентам, комиссиям и неустойке; (3) направить проект нового графика платежей до его подписания.
Приложения (при наличии): [документы, подтверждающие обстоятельства].
[Дата]. [Подпись или имя в кабинете]
Если договор требует формы через кабинет (как у Bee Credit), воспользуйтесь ею и вставьте тот же текст в поле обращения.
Что меняет военное положение?
- Неустойка. Во время военного положения и еще 30 дней после него заемщик, просрочивший платеж, освобождается от неустойки (штраф, пеня), инфляционных потерь и 3 % годовых. Неустойка, начисленная с 24 февраля 2022 года, подлежит списанию. Но сумму и проценты по договору вернуть нужно, поэтому договоренность о графике нужна.
- Военнослужащие. Для призванных во время мобилизации и других лиц, названных в законе, на время службы не начисляются штрафы, пеня и проценты за пользование кредитом. Есть исключения, в частности кредиты на жилье и автомобиль. Для некоторых категорий потребителей кредитор не должен сам инициировать контакт, если они сообщили о своем статусе.
- Срок действия. По состоянию на 16 октября 2026 года военное положение продолжается: указ № 596/2026 действует до 05:30 31 октября 2026 года, а до сих пор его каждый раз продлевали. Проверьте, действует ли он. Другие последствия просрочки описаны в материале что будет, если не платить заем.
Что, если отказали?
Отказ сам по себе не нарушение: реструктуризация является правом кредитора, а не вашим требованием. Если просрочки еще нет, спросите письменно об альтернативе: продлении или частичном платеже. Платите по договору. Если просрочка уже есть, предложите письменно меньший, но регулярный платеж и сохраняйте ответы.
Обратите внимание
Требование вернуть весь кредит сразу кредитор может прислать при просрочке от месяца, если это предусматривает договор. Тогда у вас 30 календарных дней со дня получения уведомления, чтобы устранить нарушение, и требование теряет силу.
Изменить договор через суд можно лишь в отдельных случаях: при существенном нарушении со стороны кредитора или при существенном изменении обстоятельств, когда одновременно выполнены четыре условия. Даже тогда суд допускает изменение (а не расторжение) лишь в исключительных случаях. Для небольшой суммы микрозайма этот путь обычно долгий, поэтому начинайте с письменной договоренности.
Условия кредиторов, их ставки и сроки собраны в разделе МФО Украины.
Где это написано в законе
Реструктуризация: Закон «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII, ст. 17 ч. 1. Изменение договора только по согласию: тот же закон, ст. 12 ч. 7, и Гражданский кодекс, ст. 651. Платежи вне договора и расчет долга: ст. 12 ч. 6. Досрочный и частичный возврат и требование вернуть весь кредит: ст. 16.
Порядок погашения при недостаточном платеже: ст. 19 закона и ст. 534 ГК. Данные в бюро кредитных историй: ст. 14 ч. 6. Надзор НБУ: ст. 26 ч. 1. Обязательная реструктуризация: разд. IV п. 7-1, защищенные категории потребителей: разд. IV п. 6-2.
Изменение договора в суде: ст. 651 ч. 2 и ст. 652 ч. 2, 4 ГК. Освобождение от неустойки и ответственности по ст. 625 ГК: п. 18 заключительных положений ГК. Для военных: Закон о социальной и правовой защите военнослужащих, ст. 14 п. 15. Срок военного положения: указ № 596/2026.
Что делать
- Откройте договор и найдите, куда и в какой форме принимают обращения.
- Составьте заявление по образцу и отправьте письменно, если можете, еще до просрочки.
- Платите, сколько можете, пока рассматривают. Частичный платеж уменьшает долг, но сначала выясните, на что кредитор его зачтет.
- Получили отказ: платите по договору, а если не хватает, предложите письменно меньший регулярный платеж.
- Требуют лишнего или нарушают правила: жалоба кредитору, затем НБУ (0 800 505 240). С документами поможет БПД (0 800 213 103).
Частые вопросы
Не автоматически. Если кредитор не согласует другую ставку, проценты по договору продолжаются на остаток суммы. Неустойку во время военного положения за просрочку не начисляют, но проценты по договору это не отменяет.
Кредитор передает информацию о кредитах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Как именно изменение графика отразится в вашей истории, зависит от условий договоренности. Спросите об этом кредитора и сохраняйте подписанные документы.
Закон позволяет возвращать кредит досрочно и частями без какой-либо платы. Но порядок зачета определяют закон и договор, и сначала могут покрываться проценты и неустойка.