Що таке страховий випадок і що робити, щоб отримати виплату

Чим страховий випадок відрізняється від ризику?

Закон про страхування розрізняє три поняття, які легко сплутати.

Перелік страхових випадків визначає договір за згодою сторін, якщо закон не каже інше. Ще одна умова: подія не має бути повʼязана з навмисними діями страхувальника або інших осіб, названих у договорі.

Гроші, які платить страховик, закон називає страховою виплатою або страховим відшкодуванням: це одне й те саме. Виплата не може бути більшою за прямий збиток, а непрямі збитки покриваються, лише якщо це записано в договорі. Частину збитку договір може залишити на вас: це франшиза, вона буває умовною або безумовною.

Що робити, коли подія сталася?

Закон покладає на вас кілька обовʼязків, а перелік документів і строки записані в договорі. Діяти варто в такому порядку:

1. Зробіть усе, щоб збиток не ріс. Цього вимагає закон, і про це ж нагадує НБУ.
2. Повідомте страховика у строк із договору й так, як там записано. У трьох договорах житла, які ми прочитали, це від «негайно» до двох робочих днів (таблиця нижче).
3. Нічого не ремонтуйте й не викидайте до огляду. НБУ радить зберегти пошкоджені речі чи залишки в незмінному стані на строк із договору, а в договорі ВУСО прямо сказано не робити ремонт до акта огляду.
4. Збережіть документи й інформацію про винного. Якщо збиток заподіяла інша особа, страховик може вимагати гроші з неї, а ви маєте зберегти для страховика таку можливість.
5. Подайте заяву з документами за переліком із договору. Довести, що подія сталася, має страхувальник.

Далі страховик зобовʼязаний встановити факт, причини й обставини події та ухвалити рішення. Для цього він може робити запити до органів, а ті мають 30 календарних днів на відповідь. Це одна з причин, чому розгляд буває довгим.

Які строки записані в договорах?

Строки виплати закон ставить лише для автоцивілки. У добровільних видах страхування їх визначає договір, і єдиного строку для всіх немає. Ми прочитали три договори страхування житла (версії документів станом на 20.10.2026):

Ці три договори не вибірка ринку, а приклад: у вашому договорі строки можуть бути іншими. Але всі три вимагають повідомити про подію швидше, ніж за три робочі дні, які закон про автоцивілку дає водієві після ДТП.

Які строки встановив закон для автоцивілки?

Для обовʼязкової автоцивілки (ОСЦПВ) закон дає чітку лінійку. Докладніше про оформлення ДТП читайте в статті про європротокол і на сторінці автоцивілки.

Для інших видів страхування неустойку за несвоєчасну виплату визначає договір або закон.

Коли страховик може відмовити?

Закон називає сім підстав:

• навмисні дії страхувальника;
• умисне кримінальне правопорушення страхувальника або особи, на користь якої укладено договір;
• неправдиві відомості, які ви подали;
• ви вже отримали повне відшкодування від того, хто заподіяв збиток;
• ви повідомили про подію пізно без поважних причин, і через це страховик не зміг встановити факт, причини, обставини чи розмір шкоди;
• подія належить до винятків, які записані в договорі;
• інші підстави, які встановлює законодавство.

Зверніть увагу на пʼяту підставу: запізнення саме по собі не робить відмову законною. Потрібні обидві умови: пізнє повідомлення без поважних причин і неможливість через це встановити, що сталося. Утім договір може додати свої підстави відмови, якщо вони не суперечать закону.

НБУ зазначає, що найчастіше відмовляють саме через винятки або тому, що подія «нестраховий випадок». Наприклад, у каско умовою може бути обовʼязок викликати поліцію, якщо ви єдиний учасник ДТП. Поганий фінансовий стан страховика підставою для відмови не є.

Відмова має бути письмовою, з обґрунтуванням підстави. Рішення страховика можна оскаржити в суді.

Що робити, якщо відмовили або тягнуть?

Перевірте, на яку підставу з переліку посилається страховик і чи вона є у вашому договорі. Якщо не згодні, є два шляхи. Перший: суд, бо саме він вирішує, чи платити. Другий: звернення до НБУ через форму на сайті, тема «Якість обслуговування у страхових установах». Відповідь прийде впродовж 30 календарних днів, а коли потрібне додаткове вивчення, впродовж 45. НБУ розглядає звернення, але не змушує страховика заплатити.

Куди ще скаржитися та які ваші права, зібрано в розділі Страхування.

Для орієнтиру наведемо наш розрахунок за звітністю страховиків, яку публікує НБУ: у першому півріччі 2026 року на кожні 100 грн премій страховики виплатили 6,7 грн за фінансовими ризиками, 18,8 грн за нещасним випадком, 49,0 грн за автоцивілкою і 59,7 грн за добровільним медичним страхуванням. Це співвідношення за весь ринок і за період, а не частка, яку повернуть саме вам. Показники конкретних компаній є в списку страховиків.

Що перевірити в договорі до того, як щось сталося?

• Які саме події записано як страхові випадки.
• Який перелік винятків і чи зрозумілий він вам.
• У який строк і яким способом потрібно повідомити страховика.
• Які документи треба подати й в якій формі.
• Який строк рішення й виплати та яка неустойка за прострочення.